Онлайн платежи для юридических лиц. Платёжные агрегаторы: обзор

Как подключить оплату товаров или услуг на сайте? Можно пойти сложным путем и настроить работу интернет-магазина с каждой системой оплаты отдельно. Но это связано с рядом ограничений, не столько программных или технических, сколько организационных.

1. Да, теоретически за счет прямого подключения к той или иной системе оплаты можно добиться низкой комиссии с платежей, но на деле добиться низкого процента комиссии можно только при серьёзных оборотах. К примеру, многие банки устанавливают еще и нижнюю границу по обороту при интернет-эквайринге, им не выгодно работать с мелкими клиентами.
2. Вам потребуется заключить договор с каждой системой приёма платежей, которую планируется использовать на сайте, а также выполнить технические требования по подключению этих систем. Подписание и согласование каждого договора может растянуться на недели или даже месяцы.
3. Подключение форм оплаты может потребовать найма программистов для интеграции решения в ваш интернет-магазин.

На помощь приходят платежные агрегаторы - узкоспециализированные компании, которые предоставляют услуги подключения комплексного решения по приёму наличных и безналичных платежей к вашему сайту.

Использование агрегаторов платежей позволяет:

1. минимизировать сроки подписания договоров о сотрудничестве (в этом случае вы подписываете договор только с агрегатором);
2. значительно уменьшить работы по интеграции платежных сервисов с сайтом. Подавляющее большинство агрегаторов предлагают готовые модули интеграции для популярных систем управления сайтами (CMS) или очень подробную документацию по подключению. Чаще всего достаточно перенаправить клиента с формой оплаты на сервера агрегатора, что не только облегчит интеграцию, а еще и разгрузит ваши вычислительные мощности. Или платежная форма будет отображаться на сайте вашего интернет-магазина, но процесс обработки по факту будет выполняться на оборудовании агрегатора.

В сети Интернет можно найти массу сводных обзоров тех или иных платежных интеграторов, где отображаются плюсы и минусы каждого игрока рынка приема платежей для онлайн-магазинов. Проблема в том, что такие обзоры теряют свою актуальность со временем, ведь интеграторы регулярно меняют условия сотрудничества, расширяют способы приема денежных средств. Не последнюю роль играют регулирующие законы в отрасли, с принятием которых приходится пересматривать действующие услуги и способы их технической реализации.

Вот почему актуально иметь универсальный шаблон для анализа действующих платежных систем для сайтов. Для этого мы сначала перечислим и опишем основные показатели платежных агрегаторов, а потом постараемся изложить общую стратегию выбора в зависимости от требуемых параметров.

Механизм приёма платежей на сайте

Схему работы большинства операторов можно описать в общих чертах так:

1. Клиент с сайта магазина перенаправляется в специальную форму для приема платежей. Форма может находиться как на сайте самого магазина, так и на сайте платежного агрегатора. В последнем случае техническая реализация взаимодействия клиента и агрегатора проще, так как не требуется никакой расширенной настройки и работы с кодом сайта магазина. Интегратор работает только со своим программным обеспечением, принимая с сайта магазина самые необходимые данные.
2. В платежной форме выбирается удобный для клиента способ оплаты. От способа оплаты будет зависеть размер комиссии, взимаемой с операции, и с какими счетами будет работать процессинговая система.
3. После подтверждения со стороны пользователя осуществляется отправка запроса из банка агрегатора в банк клиента о списании требуемой суммы.
4. Если средств достаточно, то происходит их списание со счета клиента (карточного, счета мобильного телефона, простого банковского счета и т.п.) на счет банка агрегатора. В роли агрегатора здесь может выступать как сам банк, так и банк, с которым у компании-агрегатора заключен договор на обслуживание, это может быть и несколько банков (в зависимости от способов оплаты).
5. С заранее определенной периодичностью банк агрегатора переводит денежные средства со своего счета на счет продавца.

Наглядно такая схема платежного шлюза показана рисунке ниже.

К примеру, если списание производится с банковской карты (эквайринг), то банк клиента (покупателя, держателя карты) будет называться банк-эмитент, а банк интегратора - банк-эквайер. Счет, на который поступят средства сразу после оплаты - мерчант аккаунт (мерчант-счет).

Обработка платежа (процессинг) будет осуществляться в процессинговом центре банка-эквайера. Сам процессинговый центр физически может располагаться в другой стране и даже принадлежать другой компании, главное, чтобы у банка-эквайера и процессингового центра был заключен договор на обслуживание операций.

Система платежных карт Visa и MasterCard тоже принимает участие в процессе списания средств. На этапе запроса из банка-эквайера в банк-эмитент система Visa или MasterCard может запретить проведение операции. Запрет может быть наложен из-за подозрения на мошенничество с картой (например, покупка в России, а оплата происходит с IP-адреса другой страны), после крупной покупки может быть наложена временная блокировка на списание средств и т.д.

В случае с приемом платежей на сайте другими способами меняются технические термины и нюансы, но основной принцип остается прежним - денежные средства со счета (кошелька) покупателя должны поступить на счет агрегатора, который в свою очередь позже переведет их продавцу.

Разбор основных характеристик платёжных агрегаторов

Любая платежная система для интернет-магазина может быть охарактеризована рядом параметров, которые позволяют наиболее правильно сформировать оценку работы агрегатора платежей. Перечислим и разберем основные параметры, на которые стоит остановить внимание при выборе комплексного решения для оплаты товаров и услуг.

Платёжные инструменты

Способов оплаты товаров и услуг через Интернет масса, именно по этой причине и возникли агрегаторы платежей.

Стоит перечислить наиболее популярные средства, которыми пользуются в России:

• Банковские карты (VISA, MasterCard, Smartivi и др.),
• Онлайн-банкинг (Сбербанк-Онлайн, Альфа-банк, Тинькофф и пр.),
• Банковские и почтовые переводы,
• Онлайн-кредитование и микрофинансирование,
• Электронные деньги (Яндекс.Деньги, WebMoney, QIWI Wallet и пр.),
• Платежные терминалы (Евросеть, Связной и т.п.),
• Баланс мобильного (Билайн, Мегафон, МТС, TELE2),
• Системы переводов (Contact, Юнистрим, Лидер и др.).

Так, у отдельно взятого агрегатора может быть свыше ста способов оплаты товаров и услуг в Интернете.

Для чего нужно . Чем больше способов оплаты, тем выше вероятность покупки. Ведь если у покупателя не окажется средств в том виде, в котором вы можете их принять, то и покупка не состоится.

Здесь важно выбирать не тот способ оплаты, который выгоден вам как владельцу бизнеса, а тот, который удобен конечному пользователю, то есть клиенту.

Однако, гнаться за всеми возможными способами оплаты тоже не стоит, потому что комиссия по отдельным видам платежных средств может свести на нет прибыль с продажи конкретного товара. Кроме того, способы оплаты, которые будут чаще всего использоваться вашими клиентами, будут сильно зависеть от географического расположения магазина, ассортимента товаров и других факторов.

Комиссия

Под комиссией здесь подразумевается процент или фиксированная сумма, удерживаемая в процессе проведения оплаты. Схема удержаний комиссии может быть разная: с каждой покупки, с оборота магазина, списание может происходить как с продавца, так и с клиента. Зависит комиссия и от используемого способа оплаты.

Большинство агрегаторов предлагает специальные тарифные сетки, где обозначены комиссии на операции по каждому виду платежных средств отдельно. Иногда такую информацию можно получить от агрегатора только по запросу.

Для чего нужно . Комиссия - это основная статья дохода агрегатора. Банки, на базе которых проводятся те или иные онлайн-платежи, тоже получают свой процент, даже если работать с ними напрямую без агрегаторов. Размер комиссии можно уменьшить только за счет выбора агрегатора, у которого она меньше. Но и здесь не все так просто. Чтобы правильно посчитать самый выгодный вариант, нужно знать, какие операции и в каком объеме будут проводиться, чтоб получить итог по всему объему получаемых денежных средств и всю сумму предполагаемой комиссии. Сделать такое на практике затруднительно без статистики продаж. Можно сделать ставку на самые популярные виды платежей: банковские карты, Яндекс.Деньги, WebMoney, Qiwi и т.п. А можно наработать статистику с одним агрегатором, и уже по итогам выбрать самого недорогого (если эта экономия будет оправдана).

Интеграция

Каждый агрегатор платежей создает подробную техническую документацию по интеграции своих форм оплаты на сайты клиентов. Чаще всего предлагаются готовые модули для установки в качестве плагина (дополнения) к самым популярным системам управления контентом (CMS), таким как:

• 1C-Битрикс;
• WordPress;
• HostCMS;
• OpenCart 2;
• UmiCMS;
• AmiroCMS;
• Magento.

Такие решения значительно экономят время и деньги владельцев магазинов или интернет-сервисов, принимающих или, наоборот, выплачивающих деньги через агрегаторов платежей.

Однако, если код движка магазина писался с нуля под конкретные потребности проекта, то готовых решений вам не найти. Для этого сайтам предоставляется API (английская аббревиатура от слов Application Programming Interface или «интерфейс программирования»), с подробной сопроводительной документацией и примерами реализации на разных языках программирования. Это делается для того, чтобы программист с легкостью интегрировал формы оплаты на сайт любого проекта любой сложности.

Если же возможности разрабатывать и подключать оплату через API нет, то агрегаторы предлагают готовые простейшие формы для отдельных страниц, через которые можно оформить внесение денег удобным способом (без передачи данных пользователей).

Работа с формами оплаты может происходить как на страницах магазина, так и на страницах, размещенных на серверах агрегатора.

Иногда агрегаторы предлагают готовые движки для онлайн-магазинов, которые требуют минимальной настройки для запуска и приема оплаты через сервис агрегатора. С одной стороны, это удобно потенциальным владельцам магазинов, с другой стороны, это новые комиссионные для агрегаторов. Все в плюсе.

Для чего нужно . Тут все просто - интеграция нужна для технической реализации приема оплаты или, наоборот, для проведения массовых выплат.

Мультивалютность

Мультивалютность - в данном случае это возможность приема агрегатором оплаты в разных валютах. Крайне важен этот момент тогда, когда клиент оплачивает покупки из другой страны или имеет в наличии средства в валюте, отличающийся от той, которая принимается на сайте магазина.

Для чего нужно . Вы не потеряете ни одного клиента. Пересчет валют пройдет автоматически по курсу агрегатора. Никаких дополнительных шагов и переводов для конвертации от клиента не потребуется, что значительно уменьшит время покупки. В первую очередь это свойство важно для магазинов, работающих не только локально (в одном городе или стране), но и за пределами страны фактического нахождения.

Рекуррентные платежи (автоплатежи)

Это возможность списывания денежных средств с клиента на регулярной основе. Технически реализуется только на сайтах с личным кабинетом клиентов, для подтверждения рекуррентных платежей необходимо подключить банковскую карту и выполнить первый платеж.

Для чего нужно . Рекуррентные платежи актуальны не для интернет-магазинов, а для сайтов, предоставляющих какие-либо услуги на постоянной основе. Пригодится такая опция, например, операторам связи - для автоматического пополнения счета клиентов.

Сохранение карты (рекарринг)

Это возможность сохранения данных карты, с которой проводился первый платеж, чтобы ускорить и значительно упростить процедуру оплаты в последующем. Данные держателя не хранятся на сайте магазина, они получаются агрегатором из информации, введенной при первом платеже.

Для чего нужно . Рекарринг (сохранение карты в системе) просто необходим сайтам магазинов, нацеленных на постоянных клиентов. Чем проще и быстрее процесс покупки, тем выше вероятность совершения очередной сделки с клиентом.

Холдирование

Это заморозка части средств на карте плательщика. Банк держателя карты блокирует денежную сумму на счету владельца до тех пор, пока банк продавца (агрегатора) не подтвердит покупку. И тогда сумма спишется окончательно. Срок заморозки средств, если окончательного списания так и не произойдет, может продлиться от 9 до 30 дней, в зависимости от требований безопасности банка-эмитента.

Применяется холдирование и при пересчете курсов валют (если эту услугу предоставляет банк-эмитент). Остаточные суммы после пересчета валют могут списаться или, наоборот, поступить на счет позже, после того, как курс будет посчитан в соответствии с действующим на момент покупки.

Для чего нужно . В первую очередь холдирование необходимо для безопасных транзакций в обмене между банками держателя карты (этимента) и банком продавца (эквайера), в данном случае - агрегатора платежей. Пока банк продавца не подтвердит продажу, деньги не спишутся. А значит, и отменить такую процедуру будет проще. Выигрывают и клиент, и продавец, так как никаких заявлений на возврат средств писать нет необходимости в случае если клиент передумал совершать сделку прямо в процессе покупки, или товара не оказалось на складе. Конечно, возврат денег на карту клиента всегда можно сделать и по добровольному согласию продавца (Refund), но он в свою очередь по объективным причинам может отказать в такой процедуре и тогда поможет только обращение в банк-эмитент (chargeback) или суд.

Массовые выплаты

Эта услуга агрегатора платежей востребована интернет-сервисами, осуществляющими выплаты своим пользователям. Для самого агрегатора это сложный процесс, потому что осуществляется работа сразу с большим количеством клиентов, каждому из которых необходимо правильно перечислить денежные средства. Выплаты могут быть затребованы в индивидуальном порядке (по запросу клиента из личного кабинета), а могут и все единовременно (с определенной периодичностью, например, раз в месяц). По этой причине немногие компании предлагают такую услугу, делая ставку в основном на агрегирование платежей только для интернет-торговли.

Для чего нужно . Например, биржа по продаже текстов прибегает к услугам вольнонаемных копирайтеров, которым за работу начисляет денежные средства на счет в личном кабинете. Такая биржа будет не только принимать деньги на свой счет от заказчиков, но и выплачивать их большому числу авторов текстов. Возможны и другие ситуации использования массовых выплат: микрофинансовые организации, маркетинговые агентства, онлайн-игры с выплатами игрокам (казино и т.п.) и другие.

Мобильный эквайринг (mPOS)

Мобильный эквайринг (mPOS - сокращение от mobile Point Of Sale, переводится на русский как «мобильная точка продаж») практически ничем не отличается от стандартного интернет-эквайринга (оплата услуг или товаров с помощью банковских карт через Интернет) с той лишь разницей, что оплата принимается через мобильный терминал. Мобильный платежный терминал представляет собой сочетание считывателя для карт и приложения банка-эквайера (банка агрегатора платежей), установленного на смартфоне продавца. В ряде случаев можно обойтись даже без считывателя, тогда информация карты вводится в приложение вручную. Во всем остальном схема оплаты не меняется.

Для чего нужно . mPOS - это очень удобный и главное недорогой способ приема платежей, ведь приложение банка может быть установлено на имеющийся у продавца смартфон, соответствующий техническим требованиям банка. А считыватель (если используется) легко подключается к интерфейсам смартфона (по Bluetooth, через разъем для зарядки MicroUSB или наушников - 3,5 мм mini-jack). С таким платежным терминалом удобно работать на выезде, к примеру, принимать оплату после доставки товара на месте получения. Интересно такое техническое решение и владельцам небольших магазинов с малым объемом продаж.

Выставление счёта по Emai/SMS

Email-инвойсинг (выставление счетов на оплату клиентам через email-сообщения) - это удобный способ приема денежных средств даже для тех, у кого нет своего сайта. В этом случае не требуется никакой интеграции с платежным агрегатором. Вы формируете счет на оплату и отправляете электронное сообщение клиенту. Аналогично работает и SMS-инвойсинг, только данные для оплаты высылаются в виде SMS-сообщения. Продавец формирует sms и email-сообщения для оплаты через личный кабинет на сайте агрегатора.

Для чего нужно . Email- и sms-инвойсинг будет удобен владельцам интернет-магазинов, в которых нет возможности подключить формы оплаты на своем сайте. Интересен такой способ оплаты и для владельцев интернет-игр, микрофинансовых организаций, поставщиков услуг или тех, у кого нет сайта.

QR-инвойсинг

Это полный аналог Email- и sms-инвойсинга с тем лишь исключением, что короткая ссылка записана в виде QR-кода (графический способ записи информации для считывания со смартфонов или специальных сканеров).

Для чего нужно . Как и другие способы инвойсинга (выставления счетов), QR-инвойсинг имеет цель упрощения процесса оплаты с использованием технических средств, в данном случае - смартфонов.

WS-интеграция

Web Service интеграция (WS-интеграция) - это работа с платежными формами агрегатора на сайте продавца (без переадресации на сайт платежного сервиса). Технически такая реализация потенциально небезопасна для агрегатора платежей, так как код на сайте интернет-магазина может быть взломан, и тогда данные плательщиков могут быть скомпрометированы. По этой причине WS-интеграция предлагается только проверенным партнерам агрегатора. А для усиления мер безопасности владельцу магазина в обязательном порядке необходимо получить сертификат PCI DSS (аббревиатура от Payment Card Industry Data Security Standard - в переводе на русский «стандарт безопасности данных индустрии платёжных карт»).

Для чего нужно . Чаще всего WS-интеграция предлагается только крупным и проверенным клиентам агрегатора. Такой подход к формированию форм оплаты стимулирует увеличение продаж, так как в процессе оплаты нет переходов на сторонние сайты, формы оплаты оформляются в едином стиле с сайтом магазина или сервиса. А это, в свою очередь, благоприятствует росту доверия со стороны клиентов. Однако, такая интеграция потребует немало сил и средств.

Персонализация страницы оплаты

Вместе с тем, если у магазина нет возможности подключить WS-интеграцию, агрегаторы предлагают кастомизировать страницу (изменить, персонифицировать, видоизменить), то есть добавить элементы дизайна, которые бы подчеркивали принадлежность платежной формы к сайту магазина (сервиса), с которого происходит перенаправление.

Возможности по видоизменению страницы в соответствии с формой оплаты могут отсутствовать. Все зависит от технических возможностей сервиса агрегатора платежей. Кто-то предлагает сменить только логотип, кто-то позволяет сменить фон и цвета интерфейса, а кто-то обеспечивает гораздо более глубокое изменение страницы с формой оплаты.

Iframe интеграция

Интересное и быстрое решение по внедрению кода формы оплаты на страницу магазина. Суть его в том, что по факту ввод данных клиентов и оплата происходят на странице агрегатора, но при этом сама форма отображается и работает на странице магазина. Происходит это за счет встраивания страницы одного сайта в код страницы другого, это и есть технология Iframe.

Для чего нужно . Отображение формы приема платежей на сайте во фрейме (специальном блоке) позволяет добиться эффекта WS-интеграции без использования API (без написания кода для интеграции), но для этого агрегатор должен обеспечивать достаточные возможности по кастомизации форм оплаты, чтобы встроенный блок органично вписывался в страницу магазина.

Кредитование и рассрочка

В данном случае это возможность получения покупателями кредита онлайн, без посещения банков и долгих рассмотрений заявок. Услуга оказывается агрегаторами через сервисы посредников.

Для чего нужно . Если у клиента недостаточно средств для покупки товара или услуги, но он готов вносить сумму частями, то кредит или рассрочка, предлагаемая агрегатором платежей, помогут вам сохранить покупателя. Особо актуальны кредиты для магазинов с дорогостоящими товарами (мебель, цифровая техника и т.п.). Интересна услуга кредитования будет и для сервисов микрофинансирования.

Работа с нерезидентами

Нерезиденты - это физические или юридические лица, которые зарегистрированы на территории других стран, но осуществляют свою деятельность (в данном случае экономическую) на территории России. Немногие агрегаторы согласны работать с иностранными компаниями и клиентами или выплачивать денежные суммы нерезидентам. Поэтому перед началом сотрудничества с агрегатором в обязательном порядке необходимо уточнить, с какими типами клиентов он может работать и в каких регионах и странах он представлен. Так, к примеру, многие агрегаторы готовы сотрудничать с компаниями и предпринимателями из стран СНГ, это связано с действующими экономическими соглашениями между странами Содружества. Работа с другими странами связана с рядом сложностей, начиная с языковых барьеров, и заканчивая действующими экономическими и политическими соглашениями.

Для чего нужно . Возможность работы агрегатора с нерезидентами расширяет присутствие иностранных компаний и предпринимателей на рынке России, так как позволяет вести бизнес на территории нашей страны с наибольшим комфортом (выплаты в удобной валюте, пересчет стоимости товара в российские рубли, рынок сбыта для продавца распространяется на те страны, в которых может работать агрегатор).

Скоринг

Скоринг - это система оценки платежеспособности клиента. Процесс оценки может опираться на различные данные о плательщике с единственной целью - выяснить, может ли он оплатить заказываемую услугу или товар. Технически это могут быть обобщенные данные по покупкам клиента, хранящиеся у агрегатора платежей, данные по наличию средств на балансе (если электронный кошелек заведен у агрегатора), контактные данные и т.п.

Для чего нужно . Чаще всего скоринг применяется для оценки клиентов кредитных сервисов. Например, микрофинансовые организации перед выдачей кредита должны быть уверены, что клиент сможет оплатить услуги сервиса.

Частота переводов на расчётный счет магазина

Большая часть взаиморасчетов между юридическими лицами проводится через расчетные счета. Не исключение и расчеты с агрегаторами. Однако, сроки вывода денежных средств на счет владельца онлайн-магазина или сервиса могут сильно отличаться. Это могут быть периодические платежи (раз в месяц, раз в неделю и т.п.) или перевод по запросу с различными сроками исполнения. Сроки обработки заявки на вывод отличаются из-за технологических процедур самого агрегатора и банка агрегатора. Условия могут определяться в индивидуальном порядке по каждому отдельному клиенту агрегатора.

Для чего нужно . Чтобы понимать, как и когда вы будете получать выплаты от агрегатора, важно уточнить сроки и условия вывода средств.

Уточнения

Помимо указанных выше характеристик платежных агрегаторов, следует учитывать еще ряд моментов:

1. Время работы техподдержки . Любой агрегатор заинтересован в увеличении клиентской базы, но в целях экономии бюджета может оказывать услуги техподдержки по решению проблемных ситуаций или помощи с интеграцией в строго определенные дни и часы (это связано с условиями найма технических специалистов), что может значительно усложнить как процесс интеграции, так и процесс решения спорных моментов с клиентами и оплатой. Лучшая техподдержка - 24/7 (круглосуточно и без выходных), так как большая часть интернет-проектов принимает оплату и днем, и ночью.
2. Формирование отчетов в личном кабинете клиента . Чтобы лучше понимать причины отказов, видеть узкие места в процессе оплаты и т.д., владелец магазина или сервиса должен иметь исчерпывающие данные для анализа. Чем подробнее и доступнее информация, предоставляемая агрегатором, тем больше шансов успешного решения возникающих проблем.
3. Простота и понятность форм оплаты . Чем проще форма оплаты, тем быстрее и легче пройдет процесс оплаты.
4. Уведомления . Услуги оповещения об изменениях статуса платежа или уведомления о поступлении денежных на счет будут востребованы и покупателями, и продавцами. Если личный кабинет агрегатора позволяет гибко настроить способы и периодичность уведомлений - еще лучше.
5. Другие аспекты . Важно понимать, что технические решения периодически меняются, в работу вводятся новые технологии. Какие-то действительно полезны (как 3D Secure - запрос подтверждения через SMS держателю карты), так как ускоряют или упрощают процесс оплаты, делают его безопаснее, а какие-то окажутся невостребованными, так как не найдут своего потребителя.

Выбор оптимального платёжного сервиса

Хотелось бы начать с того, что идеального решения для проблемы интеграции платежей на сайт не существует. С одной стороны, это создает проблему выбора наиболее оптимального решения, а с другой - это и хорошо, ведь конкуренция на рынке онлайн-платежей порождает новые технологии и сервисы, появляются новые игроки на рынке. А выбранный агрегатор в наибольшей степени будет ориентирован на определенный тип клиентов.

Так как же подойти к выбору оптимального платёжного агрегатора?

1. В первую очередь необходимо в мельчайших деталях описать концепцию продаж: какие товары или услуги предлагаются, на работу в каких регионах, городах или странах будет ориентироваться магазин/сервис, описать портреты типовых клиентов и т.д.
2. Во вторую очередь, исходя из схем оплаты и предпочтений потенциальных клиентов, следует детально описать все возможные схемы покупки, ознакомиться со статистикой аналогичных сервисов, проанализировать предпочтения клиентов в регионах присутствия. И на основе этих данных сформировать полный список требований к платежному шлюзу (агрегатору).
3. Собрать наиболее полный перечень агрегаторов, актуальный на момент запуска магазина (сервиса). Чтобы список не получился слишком большим и перегруженным информацией, на этапе составления можно производить предварительный отбор по базовым моментам (не работает с вашим типом клиентов, нет в регионе присутствия и т.п.).
4. Список дополнить исчерпывающей информацией по всем требуемым вам параметрам агрегаторов (в качестве основы можно использовать те, что перечислены выше). И теперь можно последовательно исключать из списка компании, которые не устраивают по тем или иным критериям (параметрам, без которых вы не сможете оказывать услуги или продавать товары так, как это было задумано в концепции).
5. Из оставшихся в списке выбрать того агрегатора, кто обеспечивает необходимый вам функционал с минимальной оплатой за свои услуги. При этом не стоит упускать из виду надежность сервиса. Лучше немного переплатить, но быть уверенным, что агрегатор не подведет в ответственный момент (быстро решит проблемную ситуацию, восстановит работоспособность и т.д.). Так вы получите только необходимый функционал без лишних опций по самой адекватной цене. Что и есть оптимальный выбор.

Рассмотрим на примерах

Если вы планируете открыть интернет-магазин по продаже одежды по всей России, ваша компания зарегистрирована здесь же, цены в рублях, то работы с нерезидентами от агрегатора платежей вам уже не потребуется. Не пригодятся вам и мультивалютность, рекуррентные платежи, массовые выплаты. Кредитование, рассрочка, выставление счетов (если они не предусмотрены вашей моделью ведения бизнеса) с большой степенью вероятностью также не будут востребованы. Платежные средства лучше всего охватить в наиболее полном объеме, на сколько это оправдано с вашей схемой оплаты (тут важно понимать, что если клиенты - в подавляющем большинстве домохозяйки, то платежи с помощью криптовалюты Bitcoin вам вряд ли пригодятся). Не стоит забывать за процент агрегатора, если комиссия по определенным видам платежей будет ощутимо бить по рентабельности, то от таких способов оплаты лучше отказаться, а сделать ставку на тех, что действительно удобны потенциальным клиентам и не вредят вашему доходу.

Интересной для магазина с одеждой будет услуга рекарринга (очень удобно для постоянных клиентов), холдирование (фактическое списание средств будет проводиться, например, уже после получения товара, такой подход уменьшит риски с возвратом товара и денег за него, если он чем-то не устроил покупателя).

Если вы хотите запустить сервис микрофинансирования, то стоит обратить особое внимание на агрегаторов, предоставляющих услуги скоринга, рекуррентных платежей, рекарринга, массовых выплат, а также кредитования и рассрочки.

Если вам нужен быстрый запуск проекта с минимальными затратами - выберите простую интеграцию с готовыми модулями для CMS или Iframe-интеграцией. Последнее решение органично смотрится на страницах сайта и не вызывает опаски у клиентов из-за переадресации на страницу стороннего сервиса для оплаты.

Но если вам нужна профессиональная реализация функционала платежей, которая действительно полноценно впишется в код интернет-магазина, то вам стоит ориентироваться только на WS-интеграцию (с использованием API агрегатора).

При расчете стоимости услуг сервиса по агрегированию платежей не стоит гнаться только за минимальной наценкой. Нужно комплексно подходить к вопросу: выбирать меньшую цену стоит только в том случае, если весь остальной функционал вас полностью устраивает. На первом месте всегда должна стоять техническая часть вопроса, ведь в конечном счете именно благодаря стабильности, простоте и скорости работы сервиса по оплате товаров/услуг будет складывается полное впечатление о магазине. И чем выше окажется оценка, тем выше вероятность новых покупок и новых клиентов.

Чтобы понять нужен ли агрегатор платежей, или можно обойтись без него, давайте, для начала, разберемся, а какие вообще у современного интернет-магазина есть варианты организации приема on-line платежей на своем сайте? И что такое платежный агрегатор? Нелегальные и полулегальные варианты приема платежей мы рассматривать не будем. Кроме них сегодня существует множество различных способов оплаты, таких как:

• Международные платежные системы (Visa/MasterCard и др.)
• Электронные платежные системы (Qiwi, WebMoney и др.)
• Системы переводов без открытия счета (CONTACT, rapida и др.)
• Мобильные платежи (оплата с мобильного телефона Beeline, МТС, Мегафон, и др.)
• E-invoicing. Выставление электронных счетов через интернет-банки. (Сбербанк Онлайн, Альфаклик и др.)
• Выставление квитанций для оплаты в торговых сетях, либо отделениях банков (Евросеть, Сбербанк и др.)

Причем же здесь агрегатор платежей? Судя по названию, не трудно догадаться, что агрегатор каким-то образом агрегирует перечисленные способы и предоставляет интернет-магазину возможность их использовать. Но для того, чтобы лучше понять роль платежного агрегатора, давайте рассмотрим процедуру подключения и дальнейшего взаимодействия в рамках самых популярных способов оплаты напрямую, без участия агрегатора.

1. Подать заявку на подключение, как правило, on-line.
2. Заполнить необходимые анкетные данные.
3. Согласовать тариф. В том случае, если его не применят принудительно.
4. Акцептовать оферту, либо подписать договор. В предложенной редакции.
5. Самостоятельно провести техническую интеграцию.
6. Регулярно вести документооборот и учет.

Это, в общем, понятная процедура начала любых договорных отношений в on-line сфере. С той лишь разницей, что проделать ее нужно, ровно столько раз, сколько способов платежей Вы собираетесь подключить. Способов платежей существует множество, и количество их постоянно растет. Подключение каждого занимает 1-3 недель. Именно поэтому и существуют агрегаторы платежей.

Агрегатор платежей, самостоятельно проделывает всю необходимую юридическую и техническую работу по подключению максимального количества способов платежей, и предоставляет возможность принимать широкий спектр on-line платежей на условиях «одного окна». Другими словами агрегатор платежей дает возможность, подключившись однажды, однократно осуществив техническую интеграцию принимать платежи множеством способов, взаимодействуя при этом с одним контрагентом, что удобно и с точки зрения документооборота и с точки зрения учета. Важно так же и то, что не все способы платежей доступны каждому магазину напрямую. Например, банк подключает напрямую к своему шлюзу интернет-эквайринга только крупные магазины, со значительным оборотом. Поэтому такой востребованный способ платежей, как пластиковые карты Visa/MasterCard, небольшому интернет-магазину доступен только благодаря агрегаторам платежей.

Какие существуют мифы и заблуждения относительно агрегаторов платежей?

1. Платежный агрегатор - это лишний посредник, работа с ним влечет увеличение затрат.

Это самый распространенный миф, связанный с недостаточным пониманием механизмов ценообразования на он-лайн платежи. В действительности, в тарифе любого платежного агрегатора на тот или иной способ платежа, большую часть занимает себестоимость и меньшую часть, вознаграждение самого агрегатора. Например, в случае с пластиковыми картами, большая часть комиссии взимается в пользу международной платежной системы Visa или MasterCard, а также в пользу банка эквайера, и только меньшая часть достается агрегатору платежей.

Кроме того, ставки комиссионного вознаграждения напрямую зависят от суммарного оборота. Любой, даже небольшой агрегатор платежей, по своим оборотам, больше любого, даже очень крупного интернет-магазина. Поэтому комиссионные ставки при работе с платежным агрегатором будут, в подавляющем большинстве случаев ниже, чем при работе напрямую с банками и платежными системами . Платежный агрегатор, если можно так выразится, делится своей скидкой, получаемой за существенный для банка и платежных систем оборот, со своими клиентами.

2. Мне не нужно много способов платежей, значит и агрегатор платежей не нужен.

Это тоже очень распространенный миф. Но с ним все еще проще, чем с первым, т.к. есть огромная статистика наработанная тысячами интернет-магазинов. Чем больше способов платежей - тем выше конверсия. Безусловно, конверсия - штука капризная, и влияет на нее все что угодно, но при прочих равных правило работает всегда. Если Вы хотите, чтобы люди Вам платили, дайте им возможность делать это удобно. Это справедливо даже на уровне бытовой логики.

3. Я доверяю банку, но не готов доверить платежи своих клиентов коммерческой компании.

Это разумная позиция, которая свидетельствует об ответственном подходе к делу. Однако нужно понимать, что на сегодняшний день, все что связанно с платежами очень строго регулируется государством. Деятельность всех субъектов в рамках осуществления платежей, в том числе он-лайн платежей, подробно и четко регламентирована в действующем законодательстве, в частности в законе «О национальной платежной системе» 161-ФЗ. Компании, не имеющие лицензии Банка России, не имеют право осуществлять платежи в пользу третьих лиц. Поэтому за каждым агрегатором платежей, стоит банк, либо НКО (небанковская кредитная организация), которые учитывают (хранят) деньги клиентов агрегаторов платежей на специальных счетах, отдельных от собственного расчетного счета платежного агрегатора, и осуществляют переводы и выплаты. Другими словами, любой агрегатор платежей, осуществляющий свою деятельность на законных основаниях , по своей сути является информационно-технологическим партнером банка, либо НКО, т.е. лицензированных и контролируемых Банком России организаций, и доступа к клиентским деньгам не имеет , а только обеспечивает информационно-техническое взаимодействие между плательщиком, платежной системой/банком и интернет-магазином. Вам достаточно убедиться, что платежный агрегатор зарегистрирован в РФ (а не оффшорная компания) и что за ним стоит надежный (по Вашему мнению) банк. При соблюдении этих условий, Вы можете спокойно доверять платежному агрегатору также как банку.

Подводя итог, по нашему мнению, работать с платежными агрегаторами можно и нужно, т.к. это удобно, безопасно и выгодно. Осталось только понять, как выбрать подходящий агрегатор платежей. Но эта тема заслуживает отдельного разговора, мы обязательно ее осветим в наших следующих публикациях.

При выборе поставщика эквайринговых услуг значение имеет все - от перечня платежных методов и поддерживаемых модулей оплаты до удобства личного кабинета и графика работы технической поддержки. Тем не менее среди всех критериев можно выделить несколько особенно значимых. На наш взгляд, это возможности платежного сервиса, выгодно отличающие его среди конкурентов, банки-эквайеры, с которыми сотрудничают агрегаторы, работа вне резиденции РФ, способы приема платежей и тарифы системы. Также при оценке агрегаторов значение имеет наличие крупных клиентов и год создания компании. Эти параметры не являются ключевыми, однако могут служить дополнительным критерием оценки надежности и стабильности сервиса, уровня доверия к нему ключевых игроков рынка.

Далее мы представим рейтинг платежных сервисов, составленный на основе приведенных выше параметров. Для сравнения было отобрано 8 платежных агрегаторов: Яндекс.Касса, Robokassa, Деньги Online, Platron, WalletOne, RBK Money, PayMaster и Intellect Money. По итогам проведенного анализа можно отметить, что тарифные ставки большинства платежных агрегаторов, приведенных далее близки к среднерыночным. Комиссии сервисов прозрачны. Плата за подключение у всех систем отсутствует.

Все агрегаторы могут похвастаться внушительным перечнем платежных методов. Необходимый минимум есть у каждого из них. Это популярные у российских пользователей банковские карты, электронные кошельки, интернет-банкинг и оплата наличными в терминалах оплаты и салонах связи. Некоторые сервисы предлагают и ряд дополнительных платежных инструментов, как, например, доверительный платеж Platron, наложенный платеж PayMaster или оффлайн-оплата Яндекс.Касса через mPOS. Функциональные возможности, а также другие ключевые параметры каждого агрегатора вы найдете в нашем рейтинге.

Год основания: 2013.
Работа вне резиденции РФ: Беларусь, Казахстан, Украина. Возможность работы с резидентами других стран можно уточнить при подаче заявки.

Преимущества:

• Iframe-интеграция.
• Большой набор платежных методов, в том числе в кредит и оффлайн через mPOS.
• Рекуррентные платежи.
• Массовые выплаты.
• Предавторизация.
• Кастомизация платежной формы.
• Круглосуточная техподдержка.
• Наличие API и SDK для приема платежей в мобильных приложениях.
• Наличие нескольких платежных шлюзов. При сбоях в одном из них, платежи незаметно для мерчанта переводятся в другой шлюз.
• Наличие нескольких эквайеров.

Платежные методы: Банковские карты Visa, Visa Electron, MasterCard и Maestro; электронные деньги (Яндекс.Деньги, WebMoney, QIWI Wallet); наличные через терминалы, банкоматы и салоны связи (более 185 тыс. пунктов в России и за рубежом); интернет‑банк Альфа‑клик, Промсвязьбанка, Сбербанк Онлайн и MasterPass; со счета мобильного от абонентов Билайна, МегаФона, МТС; платежи через кредитные сервисы «КупиВкредит», доверительный платеж «Куппи.ру»; платежи офлайн с помощью мобильного терминала.

Тарифы: от 2,8% на платежи по банковским картам, от 3% на платежи в электронных деньгах, от 3,5% на оплату наличными, от 3% при оплате через систему интернет-банкинга.
Банки-эквайеры: Яндекс.Касса работает с несколькими эквайерами, в том числе, со Сбербанком России.

Клиенты: Aliexpress, Ozon.ru, Avito.ru, Ситилинк, Триколор, Freelancer.ru, Нетология, Yota, Concert.ru, Softkey, Key.ru и многие другие.

Место на рынке: По результатам недавно проведенного исследования международного центра MARC Яндекс.Касса вышла на первое место по популярности среди российских пользователей, сместив с лидирующих позиций Робокассу. По состоянию на конец 2015 года оплату через Яндекс.Кассу принимали около 24% сайтов. В настоящее время сервис продолжает укреплять свои позиции, предлагая своим пользователям все новые возможности. Так, на днях Яндекс.Касса анонсировала новую функцию - выставление счета по смс, для оплаты которого клиенту не нужен интернет, оплата осуществляется ответным сообщением. Неделей ранее в своем сервисе компания запустила умные платежи. При оформлении заказа в интернет-магазине Я.Касса, проанализировав множество параметров, предложит покупателю заплатить за товар теми способами, которые ему наиболее удобны.

2. Robokassa

Год основания: 2003.
Работа вне резиденции РФ: прием платежей из стран СНГ, Западной Европы, стран Прибалтики, Турции и Египта.
Плата за подключение: отсутствует.

Преимущества:

• Работа с физическими лицами.
• Кастомизация платежной формы (размещение логотипа продавца).
• Бонусная программа для покупателей.
• Наличие мобильного приложения на iOS и Android для оплаты покупок со смартфона.
• Функция возврата денежных средств (доступна только юридическим лицам).
• Рекуррентные платежи.
• WS-интеграция и массовые выплаты (услуги доступны компаниям, зарегистрированным в России, сотрудничающим с Robokassa не менее года и имеющим оборот не менее 1 млн руб.)
• Robokassa предоставляет SMS-сервис - API для рассылки смс и уведомлений владельца интернет-магазина об успешной оплате.
• Личный кабинет покупателя.
• Круглосуточная техподдержка.

Платежные методы: Пластиковые карты Visa/ Mastercard и выставление счетов в интернет-банк Русский Стандарт, Альфа‑клик, банк Интеза, Московский Индустриальный банк, Промсвязьбанк, ВТБ24, Ocean, HandyBank, Межтопэнергобанк; электронные деньги - Яндекс.Деньги, Webmoney, Wallet One, QIWI Wallet, Кошелек Элекснет, EasyPay, TeleMoney; сотовые операторы и салоны связи - Мегафон, МТС, Билайн, Теле2, Связной, Евросеть; терминалы моментальной оплаты QIWI, Мобил Элемент, система «Город», Элекснет, Кассира.нет (более 100 тыс. платежных терминалов); оплата через приложение ROBOKASSA.

Тарифы: от 1,5% на платежи по банковским картам, от 2,9% на платежи в электронных деньгах, от 3,5% при оплате через ситсему интернет-банкинга, от 3,9% на оплату наличными, 5% на платежи с баланса мобильного телефона.
Банки-эквайеры: Банк Москвы, Тинькофф Банк, Промсвязьбанк.

Клиенты: Одноклассники.ru, Мамба, LovePlanet, Seopult, Kaspersky-Shop.ru, Купи Купон, Auto.ru, Allsoft, ГосЛото, Телеканал «Дождь» и другие.

Место на рынке: По данным исследования MARC «Какие платежные решения популярны среди российских интернет-магазинов», за прошлый год популярность Robokassa среди российских пользователей снизилась на 9%. Таким образом, сервис уступил место Яндекс.Кассе, встав на вторую позицию в общем рейтинге. Не исключено, что в свете последних событий, связанных со сложностями, возникшими у расчетного центра системы, компания еще больше ослабит свои позиции. В начале апреля Центробанк отключил Океан Банк от системы банковских электронных срочных платежей, однако под пристальное внимание Центробанка Ocean попал еще в прошлом году. По данным СМИ, претензии регулятора были связаны с тем, что банк не соблюдал антиотмывочный закон, поскольку проводил платежи без идентификации клиентов.

3. Деньги Online

Год основания: 2006.
Работа вне резиденции РФ: прием платежей из Белоруссии и Китая.
Плата за подключение: отсутствует.

Преимущества:

• Массовые выплаты на карты всего мира.
• Рекуррентные платежи.
• Ручное выставление счетов.
• Обратные выплаты с интеграцией через API или без интеграции.
• Индивидуальные тарифы для онлайн игр, букмекеров и финансовых организаций.
• GSG (Global Service Gateway), процессинговая система, которая позволяет совершать платежи в пользу множества поставщиков из различных стран.
• Проверка статуса платежа.
• Партнерская программа.
• Кастомизация платежной формы.
• Круглосуточная техподдержка. Связаться с саппортом можно по почте, телефону или скайпу.

Платежные методы: Банковские карты, интернет-банк, электронные деньги, банковские/денежные переводы, выставление счёта, мобильные платежи, оплата наличными через терминалы, всего более 70 способов приема платежей.
Тарифы: индивидуальные ставки в зависимости от типа бизнеса, величины компании и других критериев.
Банки-эквайеры: компания не разглашает данную информацию.

Клиенты: Юлмарт, Очкарик, Мегафон, ForexClub, Fitness House, Букмекерская контора Марафон, Alpari, Bay Ru, Thrubet и другие.

Место на рынке: В конце марта 2016 года на российском платежном рынке произошло знаковое событие - впервые агрегатор поглотил подобного себе конкурента. «Деньги Online» приобрел систему приема платежей Pay2Pay. Сумма сделки составила около 20 млн рублей. Слияние позволит сервису «Деньги Online» существенно расширить клиентскую базу и усилить присутствие на российском рынке. К концу года компания имеет все шансы выйти на 3-е место по рублевому обороту в общероссийском рейтинге.

Платформы будут объединены. В течение полугода все клиенты Pay2Pay будут переведены на обслуживание в «Деньги Online» и получат доступ ко всем техническим возможностям последнего: это и широкая база модулей, разработанных под современные CMS, и выставление счета по e-mail, и брендирование платежных форм, и повышенная безопасность платежей (сервис соответствует стандартам безопасности платежных системам Visa, MasterCard, American Express, JCB и Discover).

4. WalletOne Единая Касса

Год основания: 2007.
Работа вне резиденции РФ: WalletOne работает в Европе, США, странах СНГ, Китае, ЮАР и ещё 58 странах мира, имеет представительства в 15 странах.
Плата за подключение: отсутствует.

Преимущества:

• Массовые выплаты, рекуррентые платежи.
• WL-решения.
• Работа с физическими лицами.
• Упрощенный вывод средств для физических лиц - на ACH Transfer, UKash USD или банковскую карту.
• Мультивалютная касса: сервис работает с 10 мировыми валютами.
• Ручное выставление счетов на email или телефон.
• Сервис «Доставка».
• Аналитика по продажам и инструментам оплаты.
• Дисконтный клуб W1.
• Вывод денег в любое время по запросу.
• Оплата через мобильное приложение.

Платежные методы: Оплата наличными через платежные терминалы, в салонах связи и гипермаркетах электроники; денежные переводы; оплата в банкоматах и отделениях банков; банковские переводы, почтовые переводы; оплата по картам Visa, MasterCard, Smartivi (Грузия); оплата через интернет-банк; мобильные платежи; электронные деньги Единый кошелек, Яндекс.Деньги, QIWI VISA Wallet, OK PAY, WebMoney, MasterPass и другие. Всего W1 Единая Касса насчитывает свыше 110 способов приема платежей.

Тарифы: от 2,7% на платежи по банковским картам, от 3% на платежи в электронных деньгах, от 1,5% на оплату наличными, от 3% на мобильные платежи, 2,5% при оплате через интернет-банк.
Банки-эквайеры: информация не разглашается.
Клиенты: OLX (Slando), Planeta.ru, Столото, Biglion, Hipclub, Фотострана, SIMTRAVEL itour и другие.

Место на рынке: Платежный сервис работает по всему миру, имеет представительства в 15 странах. Система насчитывает около 7 млн пользователей. В России, по данным исследовательского центра MARC, через Единую Кассу платежи принимают только 2% сайтов. Не смотря на это, в данном рейтинге агрегатор WalletOne занимает 4-е место. Причиной тому являются высокие результаты оценки, учитывающей такие параметры как надежность платежного сервиса, количество подключаемых способов оплаты, работа за рубежом, наличие дополнительных сервисов и рабочих инструментов, оказание оперативной помощи и поддержки клиентов и т.д.

5. Platron

Год основания: 2009.

Плата за подключение: отсутствует.

Преимущества:

• Рекуррентные платежи, WS-интеграция, IFrame-интеграция.
• Холдирование, рекарринг (автоматические регулярные платежи).
• Ручное выставление счетов.
• Авторизация через мобильный телефон без ввода пароля.
• SMS-оповещение клиентов.
• Возврат средств клиентам.
• Быстрая проверка статуса оплаты для покупателя.
• Специальное решение для E-Travel.
• Возможность подключения индивидуального платежного интерфейса, позволяющего оплачивать покупки без перехода на сайт агрегатора.
• Кастомизация платежной формы.

Платежные методы: Банковские карты Visa, MasterCard, Maestro, JCB, American Express, Diners Club; наличные платежи в салонах связи Связной, Евросеть и терминалах самообслуживания QIWI, Элекснет; денежные переводы; мобильные платежи от абонентов Мегафон, Билайн, МТС, TELE2; интернет банкинг Альфа-Клик, Промсвязьбанк, Сбербанк Онлайн, ВТБ24; электронные деньги QIWI WALLET, Яндекс.Деньги, Webmoney, PayPal и другие; доверительный платеж PayLate.

Банки-эквайеры: ВТБ24, Тинькофф Банк, Русский стандарт, Промсвязьбанк, ПСКБ.
Тарифы: от 1,80% на платежи по банковским картам, от 2,5% при оплате наличными и через систему интернет-банкинга.
Клиенты: Кросус Сити Холл, Альфа страхование, ВТБ Страхование, Комус, Yuterra, Бигбилет, Biletix, Чиптрип и другие.

Место на рынке: На рынке платежей агрегатор Platron работает с 2009 года. В 2013-м компания вошла в холдинг «Ocean Group». На сегодняшний день сервис обслуживает более двух тысяч проектов. Широкие возможности агрегатора, большой выбор платежных методов, а также достаточно низкие комиссии делают Platron весьма сильным игроком. Однако среди пользователей рунета система не очень популярна, отчасти из-за отсутствия четкой маркетинговой стратегии.

6. RBK Money

Год основания: 2002.
Работа вне резиденции РФ: компания имеет представительства в России, Украине и Болгарии.
Плата за подключение: отсутствует.

Преимущества:

• Подробная статистика платежей в личном кабинете.
• Мультивалютность.
• Возврат средств.
• Кастомизация платежной формы.
• Мультивалютность.
• Рекуррентные платежи.
• Выплаты на карту.
• Живая поддержка для физических и юридических лиц по телефону и онлайн круглосуточно.

Платежные методы: Банковские карты Visa, MasterCard; денежные переводы CONTACT; банковские, почтовые переводы; оплата наличными в салонах связи Евросеть; интернет-банк Альфа-Клик; платежные терминалы Евросеть, Элекснет, rapida и другие; электронные деньги.

Тарифы: от 2,5% на все виды платежей.
Банки-эквайеры: информация не разглашается.
Клиенты: Техносила, 1С-Интерес, Подари Жизнь, Rendez-Vous, Траектория.

Место на рынке: Компания RBK Money идет в ногу со временем, постоянно обновляя свои сервисы, принимает активное участие в выставках, форумах и конференциях, посвященных современным технологиям и финансовым услугам.

7. PayMaster

Год основания: 2011.
Работа вне резиденции РФ: не поддерживается.
Плата за подключение: отсутствует.

Преимущества:

• Рекуррентные платежи.
• Холдирование средств, возвраты.
• Оплата наложенным платежом.
• WS-интеграция для крупных клиентов.
• Работа с физическими лицами.
• Глубокий анализ конверсии и подробная статистика по платежам в личном кабинете.
• Возможность кастомизации платежной формы.
• Сервис доставки «PayMaster Доставка».
• Прием платежей в мобильных приложениях

Платежные методы: Банковские карты Visa, MasterCard; системы интернет-банкинга ВТБ24, Сбербанк Онлайн, Альфа-Клик, Промсвязьбанк, Qbank, Русский Стандарт; электронные деньги Webmoney, Яндекс.Деньги, QIWI, наличные платежи в салонах связи Евросеть и Связной, через платежные терминалы и курьеру при доставке; мобильные платежи от абонентов МТС, Билайн, Мегафон; денежные переводы CONTACT.
Тарифы: от 1,2% на платежи по банковским картам, от 2% при оплате через электронные платежные системы, от 1,8% на наличные платежи, от 4,5% на мобильные платежи, от 2% при оплате через интернет-банк.
Банки-эквайеры: информация не разглашается.

Клиенты: VK.com, Ozon.ru, mamba, Softkey, WarGaming.net, Beglion, Dostavka.ru, Mango Office, Black Star Wear, ЛитРес и другие.

Место на рынке: Клиентская база платежного агрегатора насчитывает более 2,5 тыс. интернет-магазинов. Компания занимает достаточно активную позицию на рынке, принимая участие в проведении различных мероприятий, посвященных электронной коммерции и онлайн-платежам. В сотрудничестве с партнерами агрегатор предлагает пользователям бонусные программы и другие дополнительные возможности. Недавно сервис приема платежей PayMaster предоставил акционерам проектов на Planeta.ru возможность осуществлять взносы через WebMoney-кошельки.

8. Intellect Money

Год основания: 2009.
Работа вне резиденции РФ: не поддерживается.
Плата за подключение: отсутствует.

Преимущества:

• Рекуррентные платежи, массовые выплаты, WS-интеграция.
• Кастомизация.
• Холдирование денежных средств.
• Ручное выставление счетов.
• Ограничение доступа по IP в личный кабинет.
• Подробная статистика по счетам и платежам.
• Партнерская программа.

Платежные методы: Банковские карты Visa, MasterCard, Maestro; наличные через терминалы самообслуживания (IntellectMoney, Элекснет, Мобил Элемент, Кассира.нет, QIWI и др.), в салонах сотовой связи Связной, Евросеть, МТС; банковские, почтовые переводы; денежные переводы; интернет-банк любого банка; электронные деньги Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек и другие; оплата в системе IntellectMoney; мобильные платежи.

Тарифы: от 2,4% до 3,5% на платежи по банковским картам, от 2,7% до 3,5% на другие способы оплаты.
Банки-эквайеры: информация не разглашается.
Клиенты: Megaflowers.ru, Zebra Telecom.

Место на рынке: Своим пользователям сервис предлагает дисконтную систему, работающую по схеме cash back, а также ряд других полезных инструментов. В IntellectMoney предусмотрена многоуровневая система безопасности для защиты персональных данных пользователей и их денежных средств от мошенников. Среди партнеров IntellectMoney - магазины, предоставляющие скидки пользователям системы, крупнейшие российские банки, операторы моментальных платежей и другие компании. Однако в последнее время компания испытывает временные трудности, что может не лучшим образом сказаться на репутации агрегатора. Так, недавно руководство IntellectMoney сообщало о неполадках в работе оборудования и DDOS-атаке.

На что еще стоит обратить внимание при выборе агрегатора платежей? Конечно, это интеграция - наличие API, SDK для приложений и мобильных версий сайтов, наличие готовых модулей оплаты, скорость подключения, необходимый для начала работы пакет документов. Важным критерием оценки является также наличие поддержки плательщиков в режиме 24/7 - клиент не должен оставаться один на один с возможными трудностями, которые могут возникнуть при оплате заказа. Важно удостовериться в удобстве платежной формы, возможность кастомизации формы оплаты также не будет лишней. Многие платежные сервисы предлагают индивидуальные тарифные ставки магазинам со значительным объемом операций. Однако скидка может предоставляться и на других условиях. Проконсультируетесь с менеджером компании, возможно, вам удастся договориться о снижении комиссий, даже если оборот вашего магазина достигает лишь среднего уровня.

Международный исследовательский центр MARC изучил, какие решения для приема онлайн-оплаты используют российские сайты и как за год изменились их предпочтения. Для этого компания проанализировала 116 тысяч сайтов, где россияне платят за товары и услуги.

За год число площадок, которые принимают онлайн-платежи, увеличилось на 32% - с 88 тысяч до 116 тысяч. «Такой рост обеспечили сайты, подключившие прием оплаты недавно, хотя они сами работают уже давно, - говорит Станислав Касенков, руководитель digital-направления MARC. - Сейчас онлайн-платежи востребованы даже в таких видах бизнеса, которые традиционно считаются офлайновыми: к примеру, в медицине, автосервисе, клининге, ремонтных, образовательных и коммунальных услугах».

Более 66% сайтов принимают онлайн-оплату через платежные агрегаторы*. 24% подключают отдельные платежные средства напрямую через провайдера - например, электронные кошельки. 13% настраивают интернет-эквайринг через банки, 7% - через платежные шлюзы**.

«Сайтов, на которых можно платить только с карт или другим единственным способом, очень мало: это несовременный и неэффективный подход, - говорит Станислав Касенков. - Большинство площадок принимают оплату через агрегаторы или сочетают их услуги с дополнительным платежным методом, который подключают напрямую».

Как сайты рунета принимают онлайн-платежи

Российские сайты пользуются услугами порядка 100 платежных агрегаторов и шлюзов. Самый популярный агрегатор по итогам 2016 года - Яндекс.Касса: ее используют почти 30% сайтов. На втором месте - Robokassa: в конце прошлого года платежи через нее принимали более 10% площадок. Около 4,6% сайтов работают с Payeer, 4,2% - с UnitPay, примерно по 4% - у Wallet One и Interkassa, 3% - у PayAnyWay, по 2% - у RBK Money, PayMaster и Platron. Около 11% площадок работают с другими агрегаторами, среди которых PayU, Uniteller, PayOnline, Assist, IntellectMoney и ECommPay. На долю каждого из этих агрегаторов приходится 0–2% сайтов. Обычно площадки подключают их в качестве основного поставщика платежного решения или в дополнение к основному.

Топ-10 платежных агрегаторов рунета

Исследование проводилось в январе - феврале 2017 года, сравнивались показатели за четвертые кварталы 2015 и 2016 гг. Учитывались сайты рунета, которые принимают онлайн-оплату. Для их отбора применялись методы машинного обучения.

*Платежный агрегатор - сервис, с помощью которого сайты могут принимать платежи разными способами: с карт, из электронных кошельков, через инвойсинг интернет-банков, мобильную коммерцию и так далее. Услугами агрегаторов пользуются сервисы разной величины. Некоторые агрегаторы работают и как платежные шлюзы.

** Платежный шлюз - сервис, который позволяет сайтам подключить прием оплаты только с банковских карт. Шлюзы популярны, например, у средних и крупных предприятий, которым нужен эквайринг напрямую от банка и не требуются другие средства платежа.

Презентацию исследования можно скачать .

В последние несколько лет на рынке все ярче заметна тенденция постепенной замены наличного расчета безналичным. Для успешного функционирования интернет-магазина важно подключить его к электронным платежным системам с помощью профессионального платежного агрегатора – специализированной компании, которая предоставляет технологическую платформу для создания разнообразия платежей в рамках одного подключения. Именно такой сервис обеспечивает функциональность денежных переводов для разных платежных систем. Для организации эффективной работы проекта важно выбрать агрегатор с хорошим рейтингом.

Специфика платежных агрегаторов

Платежный агрегатор – это сервис для организации приема электронных платежей на интернет-площадках (магазины, блоги). Термин происходит от лат. aggregatio, то есть накопление, группировка в категорию более высокого уровня. Такие компании предоставляют возможность наладить оплату товаров, услуг на сайте разными способами с помощью многих платежных систем. Это удобно, ведь вместо заключения многих договоров с разными электронными сервисами достаточно оформить соглашение с одним платежным агрегатором. Если выбрать для этой цели профессионалов, которые хорошо сделают свою работу, то это увеличит количество продаж. Вот почему важно не просто , но и найти компанию по подключению платежных шлюзов с хорошим рейтингом. Клиент же сможет быстро и удобно оплатить товар или услугу интернет-магазина наиболее комфортным для себя способом.

2015 год ознаменован событиями, которые оказали серьезное влияние на активность покупателей, деятельность игроков платежного рынка. Первые позиции в этом списке занимает девальвация рубля и стремительное подорожание большинства товаров. Кроме этого, на российский рынок электронной коммерции вышло много иностранных игроков, в частности, из Китая, что повысило конкуренцию и напряжение в работе.

Совет : для беспроблемного подключения интернет-магазина к платежным системам важно проследить, чтобы сайт был полностью функционален, заполнен контентом. Некорректно отображающихся элементов интерфейса, пустых страниц быть не должно.

Важно учитывать, что в последние годы из-за экономического кризиса покупатели все активнее пользуются электронными методами оплаты (платеж в одно касание, подтверждение оплаты, безакцептные списания, автоплатеж). Количество оплат такими способами значительно превышает уровень пользования традиционными методами. Также четко формируется тенденция сокращения спроса на товары и услуги среднего ценового класса, тогда как в сегментах люкс и эконом продажи растут. Покупатели все чаще выбирают денежные переводы через мобильные телефоны, пользуясь безналичными платежами. По прогнозам экспертов, серьезных изменений в размерах комиссии, в том числе платежных систем, не предвидится, произойдет разве что упрощение тарифных сеток фирм-агрегаторов.

Важные изменения в отношениях между платежными системами и интернет-магазинами:

1. Появление нишевых решений, которые формируются в зависимости от нужд конкретной торговой площадки.
2. Предоставление мерчантам комплексных услуг (например, сервис одного окна).

У каждой фирмы-агрегатора есть свои банки-партнеры - как российские, так и зарубежные. Клиенты могут расплатиться не только наличными, но и электронной валютой. Интернет-магазин получает выплаты на свой счет на следующий рабочий день после платежа.

Размер вознаграждения агрегатора, как правило, не меньше 1,5%. В среднем интернет-магазин подключают к платежному шлюзу в течение 10 дней. Безопасность сервиса гарантирует установка профессионального программного обеспечения, что позволит настроить протокол 3DS, систему фрод-мониторинга.

Какую платежную систему выбрать для интернет-магазина?

Выбор платежного агрегатора для своего проекта должен диктоваться его возможностями и условиями реализации, рейтингом. Он должен создать наиболее благоприятные условия для клиентов, предоставлять широкий спектр дополнительных услуг и обладать хорошей репутацией.

Эти позиции реализуются благодаря подключению максимального количества способов оплаты, предоставлению инструментов для эффективной работы (быстрая интеграция, кастомизация платежной страницы, демо-доступ для проведения электронных платежей, выставления счета на почту клиента).

Название, год основания	Стоимость подключения / Вывод денежных средств	Особенности	Способы оплаты, комиссия	Кто может подключиться
PayAnyWay (2005)	Подключение к сервису приёма платежей - бесплатно / Ежедневно, без комиссии	Чтобы защитить счета покупателей, агрегатор использует технологии 3D-Secure от VISA и SecureCode от MasterCard. Можно подключить SMS и Jabber уведомления	Оплата возможна посредством всех способов кроме PayPal. 4% - товары с доставкой, 6% - прочие товары и услуги, 8% - прочие получатели (в том числе не резиденты РФ. Платежные системы – 1-4%	Юридические лица
RBK Money (2002)	Бесплатно / Один раз в 3 дня, без лимита, комиссии нет	Круглосуточная техническая поддержка (онлайн, по телефону), мультивалютность, возврат перевода, рекуррентные платежи	Банковские карты, наличные, терминалы, интернет-банкинг, комиссия от 2,5%.	Юридическое лицо, ИП
WalletOne (2007)	Бесплатно / Вывод круглосуточно, от 3000 руб. без комиссии	Предоставление готовых модулей для самых популярных CMS, круглосуточный вывод, больше сотни способов приема платежей, мультивалютные платежи	Все способы оплаты, комиссия разных платежных систем от 1,5 до 5%	Физическое, юридическое лицо, ИП
PayMaster (2011)	Бесплатно / Вывод на следующий день без комиссии	Разные тарифные планы, прием платежей через мобильные приложения, холдирование средств, WS-интеграция, круглосуточная техподдержка	Не принимаются платежи PayPal, комиссия – 1.20-4,50%	Физические, юридические лица, ИП (через Web Merchant Interface)
Яндекс.Касса (2013)	Бесплатно / Вывод без комиссии на следующий день	Возможность осуществить платеж офлайн, в кредит, рекуррентные платежи, несколько платежных шлюзов, предавторизация	Все способы кроме PayPal, 2,8-5%	Юридические лица, ИП
Аssist (1998)	2950 руб. (сюда входит и регистрация торговой точки в платежных системах VISA, Europay) + взимается комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами Аssist и банка-эквайера / На расчетный счет в соответствии с условиями работы выбранного вами банка, 3-4,5%	Не требует установки специального программного обеспечения, персональные данные покупателя недоступны сотрудникам интернет-магазина, есть конвертизация валюты, функция OneClick	Кредитные карты VISA, MasterCard, JCB, DinersClub, American Express, WebMoney, Яндекс.Деньги, e-port и KreditPilot с комиссией 4-8%	Юридические лица, ИП
Net pay (2013)	Бесплатно / Visa, MasterCard, МИР, Яндекс.Деньги (для товаров), QIWI (для товаров), WebMoney. Вывод производят в течение суток с комиссией 3-6,65%	Счет покупателю по электронной почте, бесплатное консультирование, безопасные платежи 3D-Secure	Visa, MasterCard, МИР, электронные кошельки, мобильные платежи, комиссия 3-6%	Юридические лица
Robokassa (2002)	Бесплатно / 3-7 дней, комиссия 2,3-7% (размер комиссии определяется тарифом и организационно-правовой формой деятельности лица)	Большое количество партнеров, способов вывода денег, безопасный прием платежей согласно стандарту PCIDSS	Банковская карта, электронный кошелек, сервисы мобильной коммерции, терминалы, Contact, ComfortWay и др.	Юридическое лицо (также ИП), физическое лицо (только для граждан РФ)
Деньги Online (2006)	Бесплатно / Карты, WebMoney, терминалы, Yandex, PayPal, наличные, SMS, вывод в течение 1-6 дней, комиссия 4-7%	Модуль для 1С Битрикс, упрощенная интеграция, возможность массовых выплат, индивидуальный подбор оптимальных платежных систем	Банковская карта, WebMoney, Yandex, PayPal, наличные, SMS, терминалы, комиссия 4,5-7%	Юридические лица
PayOnline (2009)	Проекты малого, среднего бизнеса – 3900 руб., последующие сайты – 1900 / На банковскую карту, электронный кошелек в течение 1-7 дней, комиссия до 2,9%	Индивидуальный расчет комиссий, особые тарифы для компаний из других отраслей	Банковские карты, электронные кошельки	Юрлицо, ИП
Z-payment (2002)	Бесплатно / Visa/MasterCard, электронные кошельки, комиссия индивидуальна	Партнерские программы, индивидуальные тарифные планы	Банковский перевод, интернет-банкинг, платежные системы, криптовалюта, мобильный платеж. Комиссия устанавливается в соответствии с тарифами на обслуживание	Физические, юридические лица
Uniteller	Бесплатно / Вывод на следующий день, комиссия 2,7-2,9%	Услуги в сфере мобильной коммерции, Fraud-мониторинг транзакций, полный цикл услуг эквайринга, дополнительные сервисы	WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi-кошелек, прием наличных средств в терминалах Сбербанка, Московского кредитного Банка, салонах связи - Связной и Евросеть, комиссия 2,9%.	Юридические лица, ИП
SimplePay (2014)	Бесплатно / На следующий день на банковскую карту или электронный кошелек, комиссия 25-50 руб. + 2%.	Защищенный протокол HTTPS (TLS)	Пластиковые карты; электронные кошельки QIWI, WebMoney, Яндекс.Деньги; системы интернет-банкинга Альфа-Клик, Промсвязьбанк; терминалы Элекснет и ЕСГП; салоны связи Связной и Евросеть; системы денежных переводов CONTACT и Юнистрим, комиссия 2,5-4,8%	Физические, юридические лица
РФИ БАНК (2004)	Подключение бесплатно	Интеграция как по API, так и для CMS	Банк работает с такими платежными системами, как МИР, MasterCard, VISA, а также является расчетной организацией для ведения мобильной и электронной коммерции компаний Билайн, МТС, Мегафон и Теле2. Комиссия - от 1,5%	Индивидуальные предприниматели, юридические лица

На что важно обратить внимание при выборе платежного агрегатора?

1. Опыт работы с платежными системами.
2. Тарифная сетка, комиссии.
3. Уровень сервиса, поддержки клиентов.
4. Наличие скрытых платежей.
5. Количество банков-эквайеров.
6. Наличие сертификатов, лицензий.
7. Разработка фирмой-агрегатором альтернативных способов оплаты (через мобильные приложения, мобильные терминалы у курьеров).
8. Возможность подключения для физических, юридических лиц, ИП.

Как подключить интернет магазин к платежной системе?

Прежде чем начинать процедуру подключения интернет-магазина к платежным системам, нужно внимательно изучить для себя все пункты договора и тарифов, а также уточнить возможность подключения для физических, юридических лиц, рейтинг компании. В большинстве случаев без проблем подключить прием платежей можно на сайте фирмы-агрегатора. Примерный алгоритм действий выглядит следующим образом:

1. Заполнение регистрационной формы (нужно перейти в нужный раздел сайта).
2. Войти в Личный кабинет на сайте фирмы (доступен после регистрации) и заполнить поля формы.
3. Разместить на своем ресурсе данные о приеме платежей с помощью разных систем (используются готовые информационные блоки от фирмы-агрегатора).
4. Ожидание проверки специалистами корректности данных и соответствия правилам.
5. Установка и настройка модуля оплаты для интернет-магазина.

Совет : если у юридического лица есть несколько интернет-магазинов, то при формировании комиссии будет учитываться общий оборот. можно организовать и в интернете. Многие крупные торговые сети и только что открывшиеся точки работают как в традиционном формате, так и через сеть.

Сохраните статью в 2 клика:

Организация приема платежей на сайт – актуальный вопрос для тех, кто планирует создать или запускает интернет-магазин, другой проект в сети. Подключить платежный шлюз и обеспечить оплату в рамках разных платежных систем помогут специализированные платежные агрегаторы с хорошим рейтингом. Выбирать компанию нужно исходя из оптимальности условий фирмы для конкретного сервиса, размера комиссии и наличия дополнительных опций, возможностей.

Вконтакте