Версия ios 6. Пункт управления и многозадачность

Сегодня все большей популярностью пользуется покупка товаров в рассрочку. Это связано прежде всего с удобством данного вида расчетов, а также с его доступностью. В настоящий момент купить в рассрочку можно все, начиная от бытовой техники и заканчивая автомобилями и даже недвижимостью. Но что такое рассрочка? Чем она отличается от стандартных кредитов в банке? И в чем ее преимущества?

О рассрочке в двух словах

Согласно общему понятию, рассрочка представляет собой определенный услуг и товаров. Она предусматривает расчет не сразу, а через определенный промежуток времени. При этом все платежи выполняются частями. А принцип начисления этих сумм регулируется договором рассрочки и статьей 489 ГК РФ.

Чем отличается рассрочка от кредита?

В отличие от обычного банковского займа, рассрочка платежа выдается на беспроцентной основе, либо же процент гораздо ниже, чем по кредиту. Кроме того, она не предусматривает комиссию за обслуживание. Часто определенный процент (за рассрочку) уже входит в стоимость самого товара.

Также некоторые компании утверждают так называемый процент за риски (чаще всего он распространяется лишь на тех покупателей, которые впервые обращаются в конкретный магазин). Например, именно так поступает сеть магазинов обуви, женских сумок и аксессуаров Westfalika. Клиенты, которые в первый раз обратились сюда с целью получить товар в рассрочку, могут купить продукцию на сумму в пределах 18 000 рублей, которая будет выплачиваться в течение 3-5 месяцев. При этом доля так называемой страховки составит 3 % от общей суммы.

В отличие от кредита, рассрочку оформляет не банк, а непосредственно продавец (производитель) товара. Соответственно, вся процедура происходит в той торговой точке, в которой вы покупаете товар. Рассрочка в банке - это уже кредит. То есть именно рассрочка не предполагает наличия между продавцом и покупателем какого-либо посредника. Обратите внимание на данный факт.

Как и кредит, рассрочка позволяет покупателю осуществлять выплаты частями. Однако, в отличие от банковских займов. она выдается на небольшой срок: от 1 до 10 месяцев. Реже период может быть продлен до 1-2 лет. При этом, так же как и кредит, рассрочка может включать внесение первого взноса. Его размер - 10-50 % от общей стоимости выбранного товара или услуги. Условия рассрочки предполагают, что сумму вы будете выплачивать ежемесячно, равными частями.

Помимо всего прочего, кредит предусматривает наличие залога. Рассрочка же такого не требует, так как в данном случае сам товар, оформленный в магазине, автоматически выступает предметом залога.

Наконец, процедура оформления кредита достаточно длительная и сложная, требует наличия у заемщика положительной кредитной истории. Также требуется предоставить массу документов. Получить рассрочку гораздо проще и быстрее.

Где можно оформить товары в рассрочку?

Мало знать, что такое рассрочка. Необходимо получить исчерпывающую информацию о том, где можно ее оформить. В большинстве случаев рассрочку можно оформить непосредственно в точке продаж. Например, это может быть супермаркет, мебельный магазин, автосалон, агентство недвижимости и т. п.

Получить рассрочку можно и в режиме онлайн. Например, именно так могут сделать постоянные или новые клиенты торговой сети «Эльдорадо».

Как оформить рассрочку онлайн?

Виртуальный договор рассрочки или заявку на нее можно оформить в режиме реального времени. С этой целью, как правило, необходимо войти на официальный сайт торговой сети и выполнить следующие действия (их набор может варьироваться в зависимости от политики компании и кредитной организации):

• изучить действующие правила оформления рассрочки;
• выбрать позиции товаров, на которые распространяется рассрочка (обычно на них стоят специальные пометки);
• добавить выбранные позиции в корзину;
• выбрать способ оплаты и доставки (например, оплата картой и самовывоз);
• зайти на вкладку «Оформление в рассрочку»;
• заполнить установленный шаблон заявки с указанием Ф. И. О., номера мобильного телефона и прочей личной информации;
• подтвердить свой выбор путем нажатия соответствующей клавиши.

Затем, если ваша заявка на рассрочку будет одобрена магазином, выбранный вами в торговой сети товар откладывается и подготавливается для покупки. После того как он будет готов, на ваш мобильный телефон придет сообщение. Дополнительно в данном уведомлении может присутствовать напоминание об оформлении договора по паспорту. И на конечном этапе покупатель, как правило, прибывает в точку самовывоза с паспортом, подходит к и после оформления документов направляется в кассу и получает отложенный товар.

Какие документы нужны для оформления рассрочки?

Список документов каждый продавец составляет самостоятельно. Обычно рассрочка платежа предусматривает оформление договора только по паспорту. Реже для получения этого альтернативного вида потребительских займов представители торговых компаний требуют предоставить дополнительные документы для идентификации личности. Например, это может быть оригинал водительского удостоверения, военный билет, или загранпаспорт. Кроме того, некоторым организациям нужно предоставить и другие документы:

• оригинал справки о составе семьи (выдается по месту прописки);
• оригинал справки с места работы (в ней указывается наименование должности клиента и размер заработной платы за последние 3-6 месяцев);
• свидетельство о браке или разводе.

Какие разновидности рассрочки бывают?

Так как вы уже знаете, что такое рассрочка, то есть смысл изучить сведения и о ее видах. В общей сложности рассрочку можно разделить на пять разновидностей:

• беспроцентная;
• долгосрочная;
• краткосрочная;
• индивидуальная;
• с начислением процентов.

Беспроцентные рассрочки подразумевают изначальное внесение пользователем первого взноса в размере половины от общей стоимости товара. Остальная же часть средств по договору рассрочки оплачивается покупателем примерно через месяц.

Долгосрочные - это продажа в рассрочку продукции или услуг на длительный срок (до 1-2 лет). Их альтернативой являются краткосрочные рассрочки, выдаваемые на срок от 1 месяца и до года. Индивидуальной считается рассрочка, условия которой подобраны с учетом материального состояния и других особенностей клиента. Рассрочка с процентами - возможность оплаты частями с начислением процентов на остаток суммы. В отдельных случаях организаторы акции могут использовать смешанный вид рассрочки (где совмещаются, например, беспроцентная и индивидуальная разновидность займа).

Что можно оформить в рассрочку сегодня?

В настоящее время рассрочка (на год, два и менее) позволяет получить в собственность все что угодно. Чаще всего именно таким способом можно приобрести следующие :

• бытовую технику;
• мебель;
• аудио- и видеотехнику;
• компьютеры, планшеты и ноутбуки;
• фотоаппараты и телефоны;
• инверторы, бытовые генераторы и прочие электроприборы;
• посуду;
• спортивные принадлежности (например, маты, тренажеры, оборудование);
• ванны, сауны, джакузи;
• кухонную и садовую технику;
• аппаратуру для дома, дачи, офиса;
• одежду и аксессуары;
• люстры и гардины;
• окна и двери;
• объекты недвижимости;
• автотранспорт;
• сельскохозяйственных животных и т. д.

Также некоторые компании в рассрочку оказывают определенные услуги (например, установка и монтаж пластиковых окон).

Кто может получить рассрочку?

Не знаете, что такое рассрочка, но ни разу с ней не сталкивались? Тогда вам просто необходимо узнать о том, кто может на нее претендовать. Оформить рассрочку могут граждане РФ в возрасте от 23 и до 70 лет, имеющие прописку и постоянное место жительства, работы, а также получающие регулярный доход.

Иногда продавцы предпочитают перестраховаться, а потому гражданам старше максимального возраста предлагают - помимо основного пакета документов - предоставить залоговое имущество или поручителя.

Что содержит договор рассрочки?

Как мы уже говорили ранее, рассрочка предполагает заключение договора (по аналогии кредитного соглашения). Какие пункты в входят в этот документ и на каких условиях он заключается?

Каждый договор рассрочки содержит:

• контактную информацию сторон (Ф. И. О. покупателя, юридическое название и адрес организации, предоставляющей товары в рассрочку);
• и обязательства сторон;
• цену товара, предоставляемого в рассрочку;
• стоимость услуг (хранение, упаковка и т. п.);
• ответственность сторон;
• подписи сторон.

Оплатить же рассрочку можно по интернету, в кассах банков, через терминалы.

Покупка квартиры в рассрочку после вступления в силу закона об ипотеке стала неплохой альтернативой самой ипотеке - покупать жилье можно даже в отсутствие денег. Однако у покупки квартиры в рассрочку есть свои подводные камни.

Покупка квартиры в рассрочку: преимущества и недостатки

На сегодняшний день кроме покупки квартиры за наличные средства существуют еще 2 способа расплаты с бывшим владельцем: ипотека и рассрочка.

Рассрочка — это выплата стоимости квартиры по частям. Например, первоначально вы оплачиваете 20% стоимости квартиры (по договоренности с продавцом), а остальную сумму отдаете в соответствии с графиком погашения задолженности.

Как правило, этот момент прописывается либо в договоре, либо в приложении к нему. В большинстве случаев рассрочка растягивается на срок до года, редко — больше года.

Преимущества рассрочки:

• отсутствует переплата (или начисляется самый минимальный процент);
• нет никаких скрытых платежей и комиссий;
• нет необходимости страховать жизнь или здоровье плательщика;
• для получения рассрочки не нужно собирать каких-либо документов.

Недостатки рассрочки:

• не все застройщики / владельцы квартир готовы предоставить рассрочку;
• в силу ее кратковременности ежемесячные платежи довольно большие, поэтому стоит изначально реально оценить свое финансовое благополучие, чтобы впоследствии не возникло лишних проблем.

Покупка квартиры в рассрочку: в каких случаях она дается и как не «наступить на грабли»

Итак, рассрочку можно получить в 2 случаях:

• по договору купли-продажи квартиры;
• по договору участия в долевом строительстве (см.: Как грамотно заключить договор долевого участия в строительстве?).

Договор купли-продажи

В случае предоставления рассрочки по договору купли-продажи следует обратить внимание на 2 момента.

Первый — в предмете договора должны быть четко прописаны характеристики продаваемой квартиры. Второй — условия договора о рассрочке. Как правило, эти моменты оформляются либо приложением к договору и могут быть названы, например, «график погашения задолженности», или же просто прописываются в самом договоре.

Обговорите все интересующие вас условия, чтобы в случае возникновения форс-мажорных ситуаций вы смогли защитить свои права.

В случае заключения такого договора организация-застройщик должна предоставить покупателю не только свои учредительные документы, но и все сведения (документы) о строящемся доме.

Но здесь следует помнить, что на определенном этапе строительства — после ввода жилья в эксплуатацию — строительная компания уже не имеет права заключать такой договор. Здесь требуется договор купли-продажи. Вернее, предварительный договор купли-продажи.

Итак, предварительный договор купли-продажи. Что мы о нем знаем? Это вид сделки, который указывает на намерение покупателя приобрести квартиру, однако никаких правовых последствий его заключение не несет

По предварительному договору ни в коем случае не нужно передавать деньги и совершать какие-то иные действия. Все расчеты производятся только в рамках договора купли-продажи.

Сначала стулья, потом деньги… или наоборот?

Здесь мы также рассмотрим 2 ситуации: если заключен договор купли-продажи или договор участия в долевом строительстве.

Договор купли-продажи

В некоторых случаях продавцы квартир прописывают в договоре условие о том, что до полной выплаты суммы покупатель не имеет права сдавать жилье в аренду, производить перепланировку или продавать его.

Так как с 2013 года мы регистрируем не договор купли-продажи, а право собственности на жилую площадь, то и в случае неуплаты рассрочки до регистрации она происходит с обременением.

Договор участия в долевом строительстве

Договор подписывается между сторонами и регистрируется в Росреестре. Соответственно, право собственности на жилье возникает у покупателя после того, как дом будет введен в эксплуатацию, подписан акт приема-передачи, уплачена госпошлина и поданы все документы в Росреестр.

Внимательно читайте договор: если в нем прописано, что все платежи должны быть внесены до момента передачи квартиры, то застройщик вправе вам эту квартиру не отдавать, пока вы не погасите все долги.

Кроме того, нелишним будет изучение любого договора, по которому предусмотрена покупка квартиры в рассрочку на предмет наличия в нем штрафных санкций за просрочку. Если вы подписываете бумаги не глядя, то будьте готовы к кабальным штрафам и походу в суд с продавцом.

Однако проблемы могут возникнуть не только у покупателя, но и у компании-застройщика. В случае признания последнего банкротом покупатель имеет право на возмещение суммы, уплаченной им по договору участия в долевом строительстве.

Соответственно, покупатель также может взыскать все предусмотренные в договоре штрафы и неустойки, если жилье не будет сдано вовремя. Поэтому лучшим вариантом обозначения сроков очередного платежа по договору будет привязка его не к конкретной дате, а к определенному этапу строительства.

Поясним почему: в случае, если строительство по каким-то причинам «замораживается», а у покупателя настал срок оплаты по рассрочке, то он обязан погасить долг, иначе застройщик сможет подать на него в суд и взыскать неустойку, несмотря на то что строительство приостановлено.

Причины отказа в кредите.

Сейчас достаточно популярными являются кредиты и рассрочки. Когда имеется стабильная работа с хорошей зарплатой, но нет возможности выделить большую сумму на приобретение новой техники, можно воспользоваться кредитом. В таком случае вы будете выплачивать небольшую сумму ежемесячно. Но случается, что в выдаче кредита или займа отказывают. В данной статье мы расскажем почему.

В банке не дают рассрочку, кредит: что делать, почему могут отказать в рассрочке?

Существует масса причин, по которым могут отказать в кредите. При этом вы можете иметь постоянную работу и приличную зарплату.

Причины отказа:

• Неоплаченные кредиты. Банки с большим нежеланием дают повторные кредиты, если вы еще выплачиваете предыдущий. Поэтому можете обратиться в другое финансовое учреждение или выплатить текущий кредит и только потом взять новый.
• Плохая история. Если у вас были не очень хорошие отношения с этим и другим банком, и вы долго выплачивали кредит или задерживали выплаты, то возможно кредит вам не дадут. Вы должны понимать, что банк проверит вас через бюро кредитов, где имеется почти вся информация о вас как о заемщике. И если были прецеденты, то можете ожидать отказа.
• Нет постоянного дохода. Если вы безработный или работаете не официально, то придется доказывать платежеспособность. Банк может потребовать от вас чеки или документы о поступлениях денег на карту или чеки о совершении крупных покупок.
• Не проходите тест банка. Здесь сложно, так как каждое финансовое учреждение само оценивает заемщика по своим каким-то принципам и не разглашают их. Если в общем, то составляется какой-то портрет злостных неплательщиков и если вы чем-то их напоминаете, то вам могут отказать в кредите.

Идеальный заемщик:

• Женщина 35-45 лет с 2 детьми, замужем
• Работает на госслужбе, зарплата средняя, но стабильная
• Хорошая кредитная история

Условия, снижающие возможность получения кредита:

• Отсутствие постоянной прописки
• Отсутствие высшего образование
• Отсутствие постоянной работы
• Люди, работающие на опасных работа (милиция, военные)
• Отсутствие детей и жены (мужа)
• Возраст до 25 лет
• Кредиты, которые берутся часто на 3-6 месяцев и быстро погашаются

Кому одобряют рассрочку, кредит: необходимые условия для одобрения

Банки пытаются себя обезопасить и свести на нет выдачу невозвратных кредитов. Именно поэтому технику в рассрочку или деньги получают благонадежные граждане.

Условия получения кредита:

• Наличие прописки в том городе, где берете кредит или технику
• Наличие справки о доходах с приличной зарплатой
• Хорошая кредитная история
• Наличие поручителя или залога

Собственно для получения денег или техники в рассрочку, необязательно чтобы все условия из списка были соблюдены. Если вы давно работаете и имеете постоянный и официальный доход, то от вас не будут требовать поручителя или залога. Но если вы перебиваетесь временными и случайными заработками, то придется найти поручителя или предоставить залог.

Как сделать, чтобы одобрили рассрочку на телефон, Айфон, технику?

Существует несколько вариантов получения техники. Вы должны понимать, что приобретая технику в кредит, вы должны будете заплатить страховку, она существенно увеличивает стоимость техники.

Ниже представлены советы по получению кредита:

• Постарайтесь устроиться на официальную работу. Если это не входит в ваши планы, докажите банку платежеспособность. Предоставьте выписку зачисления денег на ваш счет. Также стоит показать чеки о совершении дорогостоящих покупок. Возможно это недвижимость, авто или драгоценности.
• Если у вас плохая кредитная история, попытайтесь ее исправить. Это сделать достаточно сложно. Проще привести поручителя или предоставить залог. Клиентам с плохой кредитной историей могут дать кредит при наличии жилья или имущества под залог.
• Также если у вас плохая кредитная история, возьмите в банке микрозайм или откройте кредитную карту. Когда деньги будут зачислены, приобретите технику в магазине. После этого выплачивайте деньги непосредственно банку.

Кредит выгодно:

• Не стоит оформлять кредит непосредственно в магазине. В нем работают кредитные брокеры, которые часто в заявку вкладывают массу дополнительных функций. Например, страховку. Она существенно увеличивает стоимость покупки.
• Лучше всего в банке, в котором вы получаете зарплату, взять кредитную карту и открыть кредитный лимит. То есть деньги в кредит. Уже с картой идите в магазин и приобретайте технику.
• Как правило банки для своих клиентов открывают кредиты с относительно небольшими процентами и вы сможете приобрести технику без переплат и отдавать деньги банку с зарплаты.
• Рекомендуем вам проверить конечную сумму платежа. Умножьте количество месяцев на ежемесячную выплату. Вы будете удивлены, так как итоговая стоимость может быть гораздо выше той, что указана на ценнике товара.
• Можно несколько снизить стоимость товара. Некоторые магазины только в кредит продают товары по сниженной стоимости. Дело в том, что банки доплачивают магазинам за то, что те, предлагают их кредиты. Если полная стоимость товара 10 тыс, то в кредит 9 тыс. В итоге, если будете выплачивать кредит все 12 месяцев, переплатите 1 тыс и выйдете на конечную стоимость 10 тыс. Но оформите кредитную карту в вашем банке и возьмите кредит. Через месяц придите в банк и оплатите всю стоимость товара по карте. Вы досрочно покроете кредит и дешевле приобретете товар. Правда такие выходки могут стать причиной плохой кредитной истории. Ведь финансовым учреждениям тоже невыгодно, когда их лишают процентов.

Взять кредит на технику достаточно просто, если у вас хорошая кредитная история и постоянная работа. Сложности могут возникнуть при отсутствии постоянного источника дохода.

Многих граждан интересует вопрос, что такое рассрочка, ведь часто крупные магазины предлагают такую услугу всем своим покупателям. Со стороны кажется, что это не то же самое, что взять товары в кредит. Но вот какими особенностями обладает рассрочка и чем она привлекательна для клиентов, можно узнать, если прочитать данную статью.

Сейчас многие крупные магазины предлагают оформление рассрочки для своих покупателей. Она бывает двух видов. Первая – это «рекламная уловка», которая на деле представляет собой банковский кредит на покупку продукции в магазине. А вот второй вид ссуды встречается в практике редко, и он представляет собой отсрочку графика платежей на определенный согласованный между сторонами период времени.

В чем отличие рассрочки от кредита?

Часто рассрочку предлагают именно магазины, которые продают свою продукцию покупателям. Важно понимать, что кредит – сумма средств, которую клиенты имеют право взять в любом банковском отделении на определенный срок и под установленный месячный процент. А вот рассрочка представляет собой способ покупки продукции, оплачивать которую нужно не сразу в полном объеме, а небольшими частями, указанными в договоре. Кроме того, в таком соглашении не предусмотрено пунктов, которые оговаривают уплату клиентами комиссии за использование средств. Ведь она уже включена в цену продукции. Выходит, что главное отличие между кредитом и рассрочкой заключается в процентах, которые клиентам нужно платить вместе с долгом.

Наглядно можно заметить, что оплата товаров в рассрочку не имеет никаких процентов. Но на деле они скрыты в цене продукции или выступают как процент за риски, которые продавец несет, когда покупатель не платит за товар в обговоренный срок. Часто этот процент становит не больше 3% от цены купленной продукции.

По этой причине многие недобросовестные продавцы скрывают проценты путем увеличения цены приобретенного товара. Поэтому с виду можно подумать, что такие ссуды действительно выдаются без оплаты процентов. К такому обману часто прибегают крупные магазины. Несмотря на это следует понимать, что рассрочка выгоднее, чем получение потребительского займа. Эти процентные ставки незаметны, поэтому покупателям кажется, что рассрочка – лучший способ быстро купить выбранный товар.

Важно понять, что ссуды на покупку товаров оформляются только на территории магазина, где покупатель захотел совершить сделку. Поэтому главное отличие кредита от рассрочки заключается в том, что между сторонами не стоит посредник в виде банка. Операции проводятся напрямую только между покупателем и продавцом.

Рассрочка не является прерогативой банков, так как это эффективное оружие компаний в борьбе между конкурирующими магазинами. Поэтому только им решать, готовы они предоставить клиентам ссуду или нет. Магазины сами выставляют процентную ставку. Но многие компании ее не предусматривают. В том случае, если проценты имеются, то они настолько маленькие, что их хватает только для погашения инфляции.

Важно знать о том, что если клиенты не оплатят даже один взнос, то в этом случае магазин вправе забрать свою продукцию обратно. Клиентами должен четко соблюдаться график погашения. Так как магазины идут покупателям на уступки, и их также не нужно подводить. По факту, купленная вещь переходит во владение клиента только после того, когда он полностью ее выкупит.

Список предоставляемых документов и содержание договора

Для оформления продукции в рассрочку между клиентами и магазином заключается кредитный договор, который содержит эту информацию:

1. Личную информацию о двух сторонах сделки.
2. Контактные данные покупателя и продавца.
3. Обязательства сторон.
4. Цену товара.
5. Сроки и размеры платежей, которые нужно будет возвращать.
6. Ответственность сторон.
7. Подписи.

Чтобы получить рассрочку, клиентам требуется предоставить намного меньше бумаг, чем требуют банки для выдачи кредита. Поэтому многих интересует, какие документы нужны для проведения такой процедуры. Хоть каждый продавец и выдвигает свои значимые требования для своих покупателей, но в большинстве случаев достаточно для заключения договора только единственного паспорта.

Иногда при оформлении могут понадобиться и другие документы, которые подтверждают личность клиента, например водительское удостоверение. Существуют магазины, которые хотят удостовериться в том, что клиент работает и имеет постоянный доход. А иногда некоторые продавцы интересуются касательно семейного положения клиента и состава его семьи.

Приобрести в рассрочку понравившийся товар в магазине можно с помощью такой инструкции:

1. Достоинства получения рассрочки на продукцию весьма очевидны. Клиентам нужно выбрать товар, оплатить согласованный процент, который составляет в пределах 30% от цены. После оплаты клиенты получают чек, с помощью которого дальше оформляется договор. На основании этого соглашения покупателям предстоит на протяжении оговоренного времени вносить в кассу магазина оговоренную сумму денег.
2. Для покупки товара с помощью рассрочки клиентам необходимо в обязательном порядке иметь паспорт гражданина России и иной документ, подтверждающий личность клиента. При этом покупателям не нужно приносить справку о доходах, как это требуют многие банки при оформлении кредита. Клиентам не нужно подтверждать личный стаж работы. Поэтому это достаточно удобно. Ведь можно сэкономить время и деньги.
3. Договор рассрочки составляется в 2 экземплярах для покупателя и продавца. В данном соглашении указываются все условия магазина, сумма, сроки погашения займа, реквизиты и телефоны для связи.
4. Проценты за пользование предоставленной рассрочкой могут полностью отсутствовать или быть очень низкими (не больше 10%). Клиенты обязаны в оговоренный срок вносить нужную сумму средств на указанный в договоре счет. Также покупатели могут досрочно погасить договор, ведь магазины этому не препятствуют.
5. Когда клиенты полностью погашают сумму за товар, то договор аннулируется и покупателю выдают чек, который подтверждает полную оплату.

Важно знать, что если клиенты не будут соблюдать сроки оплаты, то продавец может обратиться с исковым заявлением в суд, чтобы попросить вернуть товар или оплатить образовавшуюся задолженность.

Понятие «рассрочка» обладает такими особенностями

Особенности рассрочки таковы:

1. Часто в рассрочку продается серия дорогих товаров, которые не многие могут себе позволить за наличные средства.
2. Цена продукции устанавливается по личному пожеланию продавца. В данном случае она может быть намного выше, чем у конкурентов и включать в себя риски магазина. Но реальная цена и та, которая предложена в рассрочку, не отличаются между собой.
3. Часто магазины лимитируют срок и количество платежей. Тут говорится о ссуде сроком на 1-6 месяцев. Кроме того, они могут предоставляться на срок до двух лет.
4. Практически во всех случаях предусмотрен первоначальный взнос. Он составляет не меньше 30% от стоимости товара.

Вот такое отличие рассрочки от покупок товаров с помощью кредита.

Оформить ссуду на покупку любого товара может каждый житель России, который достиг возраста 23 лет. Ведь именно граждане такого возраста уже имеют основную работу и постоянный доход, с помощью которого можно будет оплатить долг. А вот гражданам в возрасте старше 70 лет магазины могут отказать в услугах.

Оформление товара в магазине за считаные минуты по одному только паспорту, в кредит без первоначального взноса и переплаты – это рассрочка, которая давно уже перестала быть диковинкой для русского люда, но вопросы продолжают появляться регулярно. Первое, что интересует думающего клиента: «В чем подвох? Неужели возможно получить кредит без переплаты?».

В чем же подвох?

Программы рассрочки есть во многих кредитных организациях, например, часто можно встретить предложение . Акция реальна, и в утопическом мире, мы, действительно можем подойти к товару, посмотреть на ценник и разделить сумму на количество месяцев, чтобы прикинуть размер платежа. В реальном мире – с некоторыми оговорками, но об этом позже.

Неужели банк одобрит кредит и не получит прибыль? Несчетное количество раз за день кредитный специалист, оформляющий рассрочку, рассказывает схему работы продукта: «Магазин делает на акционный товар скидку, равную размеру процентов. Банк оформляет кредит на полученную сумму и накручивает процент. Итоговая выплата будет равна сумме, указанной на ценнике товара».

Как правило, скидка магазина – 8-12%, такая же и процентная ставка по кредиту. С точки зрения товарного кредита, «рассрочка» - низкодоходный продукт. Банк не может на таких зарабатывать, а зарабатывать нужно, и этот факт относит нас из утопического мира в суровую реальность.

При оформлении рассрочки клиент может понести дополнительные траты, такие как:

• Оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья или от потери работы.
• «Коробочное страхование» - дополнительные банковские продукты: страхование имущества, приобретаемого товара, здоровья ребенка и даже страхование на случай укуса клеща. Больше всего вы удивитесь тому, что в комплекте с кредитными документами может оказаться брелок для ключей и наклейки на паспорт и телефон – некая страховка от потери личных вещей, стоит 1 000 рублей. За некоторые из этих «коробочек» придется платить наличными.
• Комиссия банка, платные СМС, платный интернет-банк.
• Комиссия за перевод платежа. «Евросеть», «Почта» и подобные пункты приема платежей берут за свои услуги минимум 50 рублей. То есть за год (0-0-12) придется переплатить от 600 рублей, за два (0-0-24) – от 1 200.

Страховка в этом случае – основной доход банка. Не будем останавливаться на ее преимуществах, опытный кредитный специалист расскажет о них на одном дыхании, наша задача: показать вам процесс изнутри.

Нам сообщили по секрету, что до 80-90% суммы страховой премии остается в банке в качестве дохода. Страховка жизни и здоровья клиента стоит около 12% в год по товарному кредиту. Мы не лезем банкам в карман, но хотим показать примерный расчет.

Телевизор стоит 50 000 рублей, магазин делает скидку 8%. В кредит на год пойдет: 50 000 – 8% = 46 000 рублей. Сумма страховки: 46 000 * 12% = 5 520 рублей. Если у банка остается 80% от суммы страховой премии, то к 8%, накрученным на 46 000 (3 680) можем прибавить 4 416 рублей (5 520 * 80%), и получим 9 200 рублей. Если бы это был обычный кредит, оформленный на 46 000 рублей с итоговой переплатой в 9 200 рублей, то ставка по нему составила около 36% годовых . Уже не такой низкодоходный продукт, как показалось сразу.

В кредит может быть включено сразу 2 страховки (жизни и здоровья и от потери работы), коробочное страхование, комиссии, платные сервисы, что, увеличивает размер прибыли банка.

«Плохой» кредитный специалист

Клиент видит яркую рекламу бесплатного кредита, представляет новенький телефон в своих руках, заходит в магазин, выбирает товар, оформляет чек-заявку, проходит в кредитный отдел, а ему сообщают, что переплата все-таки 1% в месяц (и это минимум). Мало кому это нравится, ведь на баннере об этом ни слова.

Стоит понимать, что сотрудник сам выбирает по какой схеме оформить кредит и подключить ли страховку. Его зарплата напрямую зависит от доходности кредита. За рассрочку во многих банках специалисту платят даже меньше, чем за низкодоходный кредит и единственный шанс заработать – оформить страхование. За «голую» рассрочку, предположим, сотрудник получит 20 рублей к зарплате, а за рассрочку со страховкой 320 рублей. А за ту же сумму, оформленную в высокодоходный кредит, сотрудник может заработать 1 500 – 3 000 рублей.

Как видите, сотрудники банка мощно замотивированы и делают все, как и вы на своей работе, чтобы получить достойную зарплату.

Кроме того, у каждого сотрудника личный план по страховкам. Доля застрахованных кредитов от общего объема выдачи, зависит от конкретного банка и от торговой точки, на которой закреплен работник. Если план 80%, а объем выдачи 1 500 000 рублей, то кредитов со страховкой должно быть минимум на 1 200 000 рублей, в противном случае сотрудник будет лишен премии полностью или частично (а премия кредитного специалиста – это и есть его зарплата, грубо говоря, процент от продаж). Естественно, работник банка не станет посвящать клиента в подобные нюансы своей работы. Что же он станет делать?

• Попытается честно продать полис страхования, подробно расписав его преимущества.
• Напомнит о том, что банк – коммерческая организация, а не благотворительная и «голяк» ему отпускать невыгодно.
• Примет вашу точку зрения и отправит заявку на рассмотрение со страховкой, но скажет, что отправил без нее.
• Не станет отправлять заявку, но вам сообщит об отказе банка. Пытливые клиенты могут узнать побывала ли их заявка на рассмотрении, на самом деле, обратившись на горячую линию банка или, сделав запрос в БКИ (Бюро кредитных историй, один раз в год бесплатно на сайте НБКИ) – ведь в нем хранится информация и по отказам тоже.

Все же отказ банка из-за отсутствия страховки реален, хотя официально наличие полиса страхования не влияет на решение банка. В таком случае банк присылает отрицательную резолюцию, но с возможностью выбрать альтернативу: внести первоначальный взнос, подключить страхование, оформить продукт другой доходности (без страхования или с ним).

Как не переплатить по рассрочке?

Справедливости ради стоит упомянуть о том, что подавляющее число клиентов не читает кредитный договор ни до, ни после подписания – им действительно неинтересно, сколько они переплатят и переплатят ли вообще. Опытный кредитный специалист обнаружит это в ходе оформления и переориентирует с рассрочки на кредит. Но раз уж вы читаете эту статью, вы грамотно, с толком подходите к такому важному событию, как оформление нового кредита.

Не стоит отказываться от страховки в том случае, если:

• Большая сумма кредита, и, соответственно, платежа. Значение здесь может быть разным для каждой семьи. Стоит задуматься: сможете ли вы в трудной ситуации погасить кредит из сбережений или тяжесть долгового бремени усугубит дело? А визиты коллекторов окончательно добьют?
• Срок кредитования, при большой сумме, больше полугода.
• Вы знаете, что можете попасть под сокращение.

Если же вы уверены в том, что страховка не нужна – имеете полное право оформить рассрочку без нее. Сделать это будет непросто. Работа всего кредитного отдела (от 2 до 7, а то и больше, представителей разных банков) направлена на то, чтобы оформлять как можно меньше «пустых» рассрочек.

• Первое, что вы можете сделать – зайти в кредитную зону и огорошить работников вопросом: «Кто может оформить рассрочку БЕЗ страховки?». Этот метод не сработает, если с вами в торговом зале уже работал конкретный специалист. Тогда конкуренты вас уже не тронут – такова этика. Причем вы можете даже не знать о том, что с вами «поработали» – продавец мог сообщить специалисту о том, что планируется кредит, и он уже готовится к оформлению, и сообщил коллегам, что кредит «застолблен». Наш совет: не говорите о том, что планируете оформить покупку в кредит (кредит – то же что и рассрочка) до последнего.

Метод «Девушка, что-то у вас дорого, я пойду, посчитаю в соседнем банке (к соседнему столику)» маловероятно, что сработает – этика. Если кто-то из специалистов и проникнется к вам личной симпатией и позабудет о планах, этике и пересчитает кредит дешевле – ему будет объявлена настоящая война. Всех последующих клиентов этого работника будут уводить, пересчитывать, переманивать. Сами понимаете, этого никто не хочет.

• Второе: попросить по-хорошему, объяснить, что вы интересовались этим вопросом, взвесили «за» и «против» и знаете, что страховка не влияет на решение банка. А вдруг поможет? Бывали случаи.
• Третье: если вам сказали, что одобрили только со страховкой – берите чек-заявку и повторите попытку в другом банке. Каждому новому специалисту стоит напоминать о втором пункте.
• Четвертое: при сотруднике позвонить на горячую линию или, что еще лучше – попросить номер непосредственного руководителя и позвонить ему. Руководители боятся таких ситуаций, потому что знают, чем это грозит. Об этом в следующем пункте.
• Пятое: пригласите управляющего магазином (директора). Обычно сотрудники банка сдаются после одной только просьбы, т.к. если дело дойдет до беседы – скандала им не избежать. Последствия могут быть разными: выяснение отношений, применение санкций ко всему кредитному отделу (запрет на оформление страховок, ограничение объемов), удаление сотрудника с конкретной точки и запрет на дальнейшую его там работу, расторжение договора о сотрудничестве с банком в этом магазине или с целой сетью. Учитывая то, что банки держатся крепко за каждого партнера – допустить такого провала они не могут. Можете использовать этот метод, пропустив все предыдущие – сэкономите время.

Если все же со страховкой?

Хорошо, если вы пришли в магазин подготовленным и знаете что делать. А что если только дома узнали о включении вас в список застрахованных лиц? А что если понять не можете, откуда взялась переплата, ведь колонки «плата по страховой программе» в графике не видите (банки научились грамотно прятать эти пугающие цифры)? Иногда кредитные специалисты в целях экономии времени, бумаги и умалчивания о некоторых особенностях оформления, выдают неполный комплект документов, уделяя основное внимание лишь графику. Памятки застрахованного лица у вас может и не быть, столбца в графике нет, прямым текстом в той части договора, которая у вас есть, о страховке ни слова. Так как понять, что страховка есть?

Проще всего обратиться на горячую линию банка или вернуться в магазин для получения дополнительной консультации. Там же вы сможете составить заявление на отказ от страхования, если потребуется.

В некоторых банках сотрудников депремируют еще и за расторжение договора страхования в первые 1-3 месяца.

Чтобы никуда не идти и не звонить: возьмите в руки график платежей. Если итоговая сумма в колонке с размером ежемесячного платежа значительно отличается от той, что была на ценнике, значит что-то вам подключили.

Лайфхак для любителей скидок

Зная теперь о том, как работает система изнутри, вы можете не только не переплатить по кредиту, но и рассчитывать на особую «скидку» при покупке товара наличными. Об этом не рассказывают в рекламе! Главное условие: магазин делает скидку с ценника, а не накручивает ее на цену при оформлении товара в рассрочку (как это делает DNS).

1. Узнаете у кредитного специалиста какую сумму он отправляет в банк, то есть с учетом скидки – сумму кредита. При необходимости просите распечатать график.
2. Улаживаете вопрос с отказом от страховки. Со страховкой ничего не выйдет, хотя есть банки, в которых плата по программе включается со второго месяца пользования кредитом, и эта схема в таком случае сработает (например, «ОТП Банк»).
3. Подписываете договор только после ознакомления с графиком платежей и основных положений. Больше всего в графике нас интересует столбец «сумма для досрочного погашения». Смотрим на значение в первой строке – оно меньше, чем на ценнике, на сумму скидки, которую делает магазин.
4. Погашаете кредит до первой даты списания удобным для вас способом.

Конечно, банку это невыгодно. Мало того что без дополнительных продуктов, так еще и те мизерные проценты не заплатите. Но на вашу кредитную историю отрицательным образом это не повлияет. Мало ли откуда у человека могли появиться деньги в течение первого месяца действия кредита? Обязательства исполнены.

Например, вы оформляете все тот же телевизор за 50 000 рублей на год, скидка 10%, а значит 45 000 в кредит. Оплатить нужно будет только проценты за первый месяц пользования кредитом, около 600 рулей, и комиссию за перевод платежа. Через терминал или отделение того же банка, в котором оформили кредит – перевод бесплатный (например, «Альфа-Банк», «Хоум Кредит»). Если такой возможности нет – тот же Сбербанк Онлайн возьмет с вас около 500 рублей. Итого: скидка около 4 000 рублей.

Важно не забыть о том, что вы взяли кредит и собираетесь его погасить. Как бы абсурдно это ни звучало, но и такое бывает.