Пластиковые карты

Похожие рефераты:

Глава 1. Безналичные расчеты и системы, создаваемые коммерческим банком для их проведения. 1.1.Платежные системы и их место в структуре безналичных расчетов

Понятие и структура платежной системы, ее основные элементы и принципы формирования. Классификация и назначение пластиковых карточек, их разновидности и оценка преимуществ применения на сегодня. Организация работы с пластиковыми картами, ее принципы.

Анализ системы проведения расчетов между интернет-пользователями в процессе покупки и продажи услуг и товаров через интернет. Защита информации и соблюдение конфиденциальности в электронных платежных системах. Электронные платежи через сеть Internet.

Экономическое содержание потребительского кредита в Республике Беларусь. Использование потребительского кредита на покупку товаров. Ускорение оборачиваемости товарных запасов. Наличие у банков кредитных ресурсов. Хранение сбережений в банковской системе.

Теоретический анализ особенностей банковских операций с пластиковыми картами в системе современных способов обслуживания клиентов. Виды мировых платежных систем, сформированных с использованием пластиковых карт. Субъекты рынка обращения пластиковых карт.

Виды банковских пластиковых карточек и порядок расчетов с их помощью. Перевод денежных средств за счет клиента в пользу банка-эквайера. Контроль за выполнением банками-корреспондентами поручений уполномоченных банков. Расчеты между филиалами банка.

Пластиковая карточка: прошлое и настоящее. Мировой опыт расчёта пластиковыми карточками. Развитие расчёта банковскими карточками, его разновидности в Республике Беларусь. Пути формирования системы безналичных розничных платежей в Республике Беларусь.

Пластиковые карты как инструмент организации безналичных расчетов. Сущность безналичных расчетов. Понятие и классификация пластиковых карт. Участники системы карточных расчетов и их взаимодействие. Итоги деятельности банков Украины на рынке.

История возникновения и развития платежных карт. Развитие в Беларуси рынка банковских пластиковых карточек. Обслуживание держателей банковских пластиковых карточек на предприятиях торговли и сервиса. Схема операций с банковской кредитной карточкой.

Сущность и значение платежных систем. Ценные бумаги и их возможности. Платежные системы на электронных и бумажных носителях. Проблемы и перспективы развития ценных бумаг Российской Федерации. Проблемы внедрения и функционирования систем пластиковых карт.

Основные понятия, сущность и виды пластиковых карточек, их классификация. Механизм функционирования пластиковых карточек и учет операции. Развитие финансовой карточной технологии в России. Реформирование платежных систем Евросоюза и создание SEPA.

Оценка эффективности развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь. Отечественная система безналичных расчетов на основе пластиковых карточек "БелКарт". Продукты, предлагаемые международными платежными системами и компаниями.

История развития пластиковых карточек. Смарт-карта - карточка со встроенным микропроцессорным чипом, особенности структуры, назначение и способ изготовления. Европейский опыт использования платежных карт, проблемы и перспективы их развития в Украине.

Цель и планируемые мероприятия Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек в РБ, оценка ее эффективности. Предложения по реализации "зарплатных" банковских проектов.

Пластиковая карта - форма безналичного расчета. Карты с магнитной полосой и смарт-картами. Сравнительная характеристика магнитных карт и карт памяти. Национальная система "Белкарт". Процесс расчета пластиковыми карточками, причины запрета сделок с ними.

История зарождения и развития рынка банковских пластиковых карт в Республике Беларусь, а также его отличительные черты. Общие рекомендации по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми карточками, а перечень основных мер по их осуществлению.

Рассмотрение понятия, путей осуществления (предоставление POS-терминалов), преимуществ (удобство и скорость обслуживания, прямой доступ клиента к банковскому кредиту при помощи банковской карты, престижность) эквайринга на примере Омской области.

Первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. Они предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность привлечь к себе на постоянную основу наиболее богатых и постоянных клиентов. Появились карты оплаты на бумажных носителях. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В послевоенные годы Второй мировой войны появились пластиковые карточки таких известных компаний как “Дайнерс клаб”, затем American Express, VISA, Master Card на основе автоматизированных систем расчетов с их использованием. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация о владельце, банке-эмитенте и другие данные. 1.1.1 Пластиковые карты в России Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией Дайнерс Клаб. В 1974 году на нашем рынке появилась "Амеркан Экспресс", в 1975 году - "Виза" (тогда еще "БэнкАмерикард") и Еврокард, в 1976 - японская "Джей-Си-Би". С советской стороны все эти соглашения подписывались в АО "Интурист", которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах "Березка" и гостиницах. На сегодняшний день работа с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме Америкэн Экспресс) сосредоточена практически полностью в руках Компании объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаше используется английская аббревиатура (United Card Service).Это прямой наследник "Интуриста", а затем "Интуркредиткард". Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году "золотые" карточки "Еврокард". Однако до сих пор точно неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения, это можно считать не более чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса. Поэтому правильней полагать, что первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку "Виза", стал Кредо Банк. Это произошло осенью 1991 года. Но, несмотря на то, что "Кредо Банк" также вступил в ассоциацию "Еврокард/Мастер Кард", эмитировать эти карточки наряду с "Визой" он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации "Еврокард/Мастер Кард" (впоследствии "Европей"). С мая 1992 г. эмитирует карточку "Еврокард/Мастер Кард" Мост-банк, который в январе 1993 года объявил об эмитировании карточек "Виза". За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший "Визу". После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки "Еврокард/Мастер Кард". В этот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по сдерживанию новых российских банков от вступления в них. Тем не менее, в 1993 г. эта "блокада" была прорвана Инкомбанком. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам. В погоне за международными карточками и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами. 1.2 Понятие пластиковых карточек. Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Для обеспечения идентификации владельца используются: - логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку; - имя держателя карточки, номер его счета; - срок действия карточки; - может присутствовать фотография держателя и его подпись. Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. В пластиковых картах со штрих - кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки, поэтому малопригодные для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа.

Распространенное мнение о том, что обладатели пластиковых карт в России используют их раз в месяц - для получения зарплаты, - оказалось неверным. Статистический опрос показал, что лишь 6 % держателей карт просто забирают с них зарплату. 50 % держателей и расплачиваются картой, и снимают с нее деньги. Обычно используют ее для оплаты 17 %. А снимают наличные по мере надобности - 59,7 % россиян, участвовавших в проведенном экспертами ROMIR Monitoring опросе, ответили, что пластиковых карт у них нет. Ими почти не пользуются россияне пенсионного возраста (97 процентов), респонденты с начальным образованием (98 процентов) и низким уровнем дохода (92 процента).

1.3 Виды пластиковых карт. В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. 1. По механизму расчета: - двусторонние - многосторонние Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы , которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д. 2. По функциональным характеристиками: - кредитные - дебетовые - карточки с овердрафтом Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д. Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы: - выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование её в торгово-сервисном предприятии или получение наличности в банкомате; - пополнение карты и, соответственно, погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счёт; - обработка карточных операций более автоматизирована, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операций, удешевляя себестоимость операций. Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения. Дебетовая карточка используется для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт и карт с разрешённым овердрафтом, по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка. Карты с разрешенным овердрафтом - это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно сказать, что это их усовершенствованный вариант. Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях. Конечно общепринятое название «кредитная карта» более легко к восприятию, чем банковский термин «карта с разрешенным овердрафтом». Слово «овердрафт» может быть и не знакомо многим потенциальным клиентам, которые просто не поймут, что это за услуга. Кредитная карта - более простое название, что такое кредит, знают практически все. Овердрафт - кредит, полученный путём выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счёте. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной суммы. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счёта не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ). С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счёт средств держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счёте, операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой карты могут сильно варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифах компенсироваться льготированием других. Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно выделить два основных подхода, используемых банками. 1. Первый - это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объёме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. Естественно, что такой овердрафт обычно составляет небольшую сумму и не может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в противном случае сумма перечисляемой заработной платы просто не сможет погасить задолженность в полном объёме. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определённым сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк конечно распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности. 2. Второй подход к условиям предоставления овердрафта - это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок погашения или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам. 3. По материалу, из которого они изготовлены: - бумажные (картонные); - пластиковые; - металлические. В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки. Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту. 4. По способу записи информации на карту: - графическая запись; - эмбоссирование; - штрих-кодирование; - кодировка на могнитной полосе; - чип; - лазерная запись (оптические карты). Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились толко фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться). Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов. Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих - кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете. Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки. На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки. Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты.

Но по истечении 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты. Не все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подавляющем большинстве банковских карточных программ,

включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность. Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером. В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования. 5. По общему назначению: - идентификационные; - информационные; - для финансовых операций (расчетов). В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая: 1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция); 2) на той же карте может быть записана в кодированном виде “история болезни” или какая-либо другая важная информация о держателе карточки (информационная функция); 3) помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция). Системы с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя. 6. По эмитентам: - банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями; - частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании. Может показаться, что компании с целью увеличения объема и разнообразия операций со своими картами должны стремится сделать их более универсальными, объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с банками. Это справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек выпускается компаниями самостоятельно. 7. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов: - автономный “электронный кошелек”; - “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента; - “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента. Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”, “American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”. Следует отметить, что карты с магнитной полосой очень редко используются в качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются карты с чипом. С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем корректно по отношению к большинству магнитных карточек, используемых клиентами. 8. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами): - обычная карточка; - серебряная карточка; - золотая карточка; - электронная карточка. Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”. Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов. Кроме того, в системах Виза и Европей есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории. 9. В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные. Иногда еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц. Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу “положена серебреная карточка”. В карточках со щтрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, существующая развитая инфраструктура использующих их платежных систем и отсутствие у мировых лидеров “карточного” бизнеса - компаний VISA и Europay - полномасштабного стандарта на более перспективный вид карточек - смарт-карты - являются причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.

Банковская карта - связанный с одним или несколькими расчетными счетами банка, как правило, пластиковый, документ. Используют для расчета в сети-интернет, оплаты по счетам, а так же расходов на услуги и товары и выдачи наличности посредствам банкоматов.

Внешний вид

Вид карточки соответствует определенным стандартам (ISО-7810, ID 1), размеры которого – 53,98х85,6 мм, с магнитной полосой, но в последнее время применяют и карты с чипами. Лицевая сторона обычно украшена какой-либо картиной или фотографией. Там же расположены данные владельца, период действия карты, ее номер и платежная система. Оборотная сторона снабжена магнитной и бумажной полосой, на последней находится подпись хозяина, некоторые располагают СVV кодом.

Держатель – человек, под чьим именем произведена банковская карточка. Все деньги, размещенные на данном счете, находятся в его собственности. Преградить держателю карты использовать свой счет, средства на нем, а так же отсрочить их выплату, возможно только после принятия соответствующего решения в суде или согласно некоторым пунктам банковского договора. Собственником карты, в свою очередь, является банковская организация.

Собственник — банк, организация, которая выпустила карты и которая ее обслуживает. Владелец должен по первому требованию вернуть карту, если таковое было озвучено.

Владелец – человек, непосредственно владеющий картой. При ее утере владельцем может быть любой, нашедший ее, гражданин.

Классификация банковских карточек основана на нескольких признаках.

Материал

Карты могут быть изготовлены из трех видов сырья: пластик, металл и картон. Картонные, в настоящее время, встретить практически невозможно. Пластиковая карта вытеснила все остальные, ее удобство в том, что ее можно применять не только как платежное средство, но и как дисконт.

Предназначение

Карты могут содержать различные реквизиты, а значит нести несколько функций: платежную, информационную и идентификационную. Кроме того, бывают карты, объединяющие все три эти назначения. Например, карты для входа на территорию (информационные и идентификационные), карты, выданные на предприятии, и имеющие счет со средствами для оплаты (все три функции).

Принцип расчета

Карта может быть двусторонняя, что позволяет производить оплату по ней только в конкретных магазинах и организациях, или многосторонняя, дающая возможность использовать ее в любом месте, имеющем связь с банком через терминал, в качестве средства платежа. Данный пункт подходит только для платежных карт.

Виды расчета

Дебетовая карта предусматривает использование только денежных средств держателя карты, тогда как кредитные карточки дают возможность тратить и использовать деньги, которыми владеет банк. На такие карты распространяется конкретный, заранее оговоренный, лимит. Такой кредит облагается повышенной процентной ставкой и должен быть погашен в короткие сроки.

Категория клиента

Карта имеет название металла, подразделяется на платиновую, золотую, классическую и простую. Самые распространенные карты – простые. Они применяются и как зарплатные, и кредитные, даже социальные. Класс карт серии «Классическая» существенно ниже, такие карты предусматривают возможность пользования средствами организации. Две другие, как правило, принадлежат состоятельным людям, имеющим статус персоны ВИП.

Количество владельцев

Индивидуальная, семейная, корпоративная. В первом случае, доступ к счету открыт только для держателя карты. Во втором создается определенный коридор для членов семьи, которые могут так же распоряжаться средствами на счету. Третья разновидность – карты для работников организации и, по статистике, имеют лимит, установленный руководством.

Эмитент

Карта может быть выпущена банком, коммерческой или любой иной организацией.

Технология производства

На карте может быть расположена либо магнитная полоса (с информацией о держателе карты, полезной для его идентификации), для работы которой требуется устойчивое, защищенное соединение с банком, что не всегда бывает возможно, либо микрочип (микросхема) (карты с информацией обо всех банковских операциях, которая автоматически обновляется). Кроме того, такая карта имеет самостоятельный центр принятия решений, в котором отсутствует такой элемент, как банковский компьютер, отличается особой надежностью.

Классификация по функционалу карты

И, конечно же, функции карты. Этот признак будет сборным из тех, о которых в данной статье уже говорилось, и некоторые новые виды. Так, согласно этой классификации выделяют:

Кредитная карта

По сути, это автоматическое взятие кредита, под который, по запросу, сразу же открывается кредитная линия согласно установленному лимиту. Лимит соответствует доходам человека, кому принадлежит банковский счет. При выдаче карт такого рода сотрудник банка обязательно информирует держателя, в какой срок и под какие проценты этот кредит гасится. Кредит может быть погашен как списанием средств со счета, который указывается клиентом банка при оформлении карты, наличностью или через перевод.

Кредитные карты могут быть выпущены для частного и для корпоративного использования. Последние могут быть иметь лимит, а могут быть без него. И в случае непогашения кредита ответственность лежит на предприятии, где сотрудник трудоустроен. Карточки, которые принадлежать частному лицу, могут быть обычными или золотыми. Последние выдают ся состоятельным гражданам и предусматривают льготы.

Расчетная карта

По-другому ее называют дебетовая. Такие карты соотносятся только со счетом держателя. Владелец может распоряжаться только теми средствами, которые размещены на счету карты. Остаток средств облагается процентной ставкой, как любой ординарный вклад.

Сетевые карты

Это подтип расчетной карты. Она действительно только в виртуальной реальности, может быть использована для оплаты чего-либо посредством сети Интернет.

Международная карта

Дают возможность пользования международными системами платежей. Самый известные и пользующиеся популярностью – Виза (Електрон, Классик, Голд, Платинум) и Мастеркард (Сирес, Маэстро, Мастеркард Масс, Голд, Платинум).

Туристические карты , карты для отпуска

Такие карточки выпускают компании, которые работают в сфере туризма и развлечений. Ими можно воспользоваться в различных мировых туристических центрах, более того, держатель может получить скидку на покупку авиабилета, на бронь гостиницы, и иметь определенный, указанный дисконт при покупке товаров из данной категории. К сожалению, таких центров не так много по всему миру, а значит, радиус использования довольно ограничен.

Подарочный сертификат (предоплаченная карта)

Очень популярна в последнее время. Не имеет привязки к конкретному человеку или расчетному счету. Имеет строго отмеченный номинал, который и можно израсходовать. Распространена в сетевых учреждениях торговли.

Карта для банкоматов

Дают возможность собственнику получить наличность посредством банкоматов, размещенных повсеместно, в настоящее время, в рамках собственных средств на счету. Использовать такую карту можно в местах, оборудованных банковским устройством – терминалом. Практически все карты имеют такой функционал.

Карта для внутрибанковского пользования

Такие карты могут быть полезны только в случае наличия банкомата или терминала конкретного банка, который является собственником карты. Как правило, у таких банков существует сайт, посредством которого можно управлять своими средствами. Например, карта банка ВТБ может быть использована в банкоматах банка Москвы, а Сбербанк нет, что как раз является ярким примером внутрибанковской карты.

Плюсы использования

Карты универсальны, держатель может единовременно иметь при себе крупную сумму денег.

Минусы

1. К сожалению, не во всех местах торговли есть возможность расплатится через терминал, кроме того соединения иногда дают сбой. Деньги же принимают везде.
2. Практически отсутствует возможность чаевых, так как чаще всего они выдаются наличными. Именно поэтому в некоторых барах и ресторанах нет возможности использовать карту для оплаты. Такая проблема характерна для европейских стран, в РФ такого не наблюдается.
3. Наличие Интернет-мошенничества и фальшивых банкоматов существенно подрывает репутацию «самого безопасного» средства платежа.
4. Для возрастной категории граждан некоторые возможности карт остаются неизведанными из-за сложного устройства банкоматов и некоторых терминалов оплаты.
5. Все операции по карте становятся достоянием общественности.

Перед тем, как начать пользоваться услугами кого или иного банка, обязательно изучите предложенные ими карты и условия к ним, и остановитесь на той, которая будет удовлетворять ваши потребности.

Страница 1

Пластиковая карточка – это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары, работы и услуги, получать наличные денежные средства. Карточка является только средством доступа к денежным средствам, находящимся на счете держателя, за счет которых он осуществляет вышеуказанные операции, за исключением карточек электронных денег. В данном определении хотелось бы отметить три основных момента: оцифровка аудио с кассет на пк своими руками

Во-первых, пластиковая карточка является средством доступа к счету, на ней содержится определенная информация, с помощью которой, а также индивидуального кода (ПИН-код) и происходит доступ держателя к денежным средствам на своем счете;

Во-вторых, пластиковая карточка является средством проведения платежей, а не самим средством платежа. То есть, карточка не заменяет сами деньги (законные платежные средства), а также не подменяет и не дублирует такую функцию денег как средство платежа. Она является лишь инструментом, посредством которого деньги выполняют данную функцию;

В-третьих, карточка не является денежным суррогатом. Как уже было отмечено выше, на карточке содержится только определенная информация о счете, а не денежные средства. Сама по себе она не имеет никакой стоимости (за исключением стоимости пластика) .

Согласно официальному определению, содержащемуся в ст.281 Банковского Кодекса Республики Беларусь, под банковскими пластиковыми карточками понимаются карточки национальной (международной) системы расчетов, использующей карточки в качестве платежного средства, и частные банковские карточки.

Банковская пластиковая карточка – персонифицированное либо неперсонифицированное средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь. Данное определение представляется достаточно общим и не позволяет дать ответ на вопрос о правовой природе банковских карт. Более точным представляется определение, содержащееся в российском нормативном акте - Положении Центрального Банка РФ "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" №23-П от 9.04.1998г.: это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента .

Ввиду становления в последнее время банковских карт как одного из расчетных инструментов, терминология и наименования наиболее распространенных видов еще не унифицированы. Наиболее адекватным представляется деление всех карт, используемых в коммерческой и банковской деятельности, на следующие виды:

Платежные и кредитные карты. Платежные карты должны быть основанием для проведения безналичных расчетов через банковскую систему, либо через систему записей по счетам клиентов торговых организаций. Чисто кредитные (торговые) карты служат лишь для урегулирования отношений эмитента (торговой организации) и держателя по поводу предоставления последнему кредита;

Торговые и банковские карты. Эмитентами торговых карт являются субъекты хозяйствования небанковского сектора. Эти карты первоначально были известны под названием "клубные" или дисконтные, но в настоящее время большинство из них перенесено на магнитную основу. Наиболее известны из них в белорусской практике на сегодняшний день карты метрополитена, "Белтелеком", Интернет-карты, карты отдельных систем автозаправочных станций и т.п. В отличие от торговых, банковские карты эмитируются банками. В настоящее время оба вида могут являться как платежными, так и кредитными;

Дебетовые, кредитные и дебетно-кредитные карты. Дебетовые банковские карты предполагают использование средств, внесенных ранее на счет, в пределах внесенных сумм. Кредитные карты дают возможность расходовать (обычно в пределах установленного лимита кредитной линии) средств больше, чем вносилось изначально. Затем, в течение установленного срока кредитная задолженность погашается с начислением процентов. Дебетно-кредитные банковские карты сочетают свойства как дебетовых, так и кредитных карт: до определенной суммы оплата покупок осуществляется без авторизации и только затем с подтверждением остатка на счете;